00:00.0 - 00:01.8
哈咯，大叫好，我是止凡

00:01.9 - 00:06.7
之前有在视频里讨论利率

00:06.8 - 00:11.6
之后就有很多人问关于借贷的财务知识

00:11.7 - 00:16.7
那早几日又提到如何利用银行帮你理财

00:16.8 - 00:19.4
都是涉及借贷的话题

00:19.5 - 00:23.1
我一直想要拍个影片讨论借贷

00:23.2 - 00:26.8
今天终于讨论这个话题了

00:26.9 - 00:31.7
这些论点其实之前在我的Blog/书里多数有提过

00:31.8 - 00:37.3
我尽量整理了全部论点来讨论

00:37.4 - 00:41.4
讲到借贷，很多人有强烈反应

00:41.5 - 00:47.2
觉得借贷是洪水猛兽，是不好的

00:47.3 - 00:53.0
其实借贷只是一种工具，就是给你利用的

00:53.1 - 00:57.9
比如一把刀拿来切菜，那把刀危险吗？

00:58.0 - 01:01.6
可能会切到手等，还可能会刺死人

01:01.7 - 01:06.5
其实就要看你如何利用那把刀。拿来杀人？或切肉？

01:06.6 - 01:14.3
又比如说你要去一个地方，你可以走或驾车过去

01:14.4 - 01:15.8
都会到达目的地，只是快或慢的问题

01:15.9 - 01:21.8
那个目的地，就是你的目标。例：财务自由，买楼房

01:21.9 - 01:25.6
快或慢就取决于你的决定

01:25.7 - 01:33.6
是否知道风险在哪里，能否控制好它？

01:33.7 - 01:37.0
就比如驾跑车前也需要学习如何驾驶它

01:37.1 - 01:44.3
你可能都不懂如何把跑车泊好

01:44.4 - 01:47.9
因为当你踩一点油门，车就会飞快前进

01:48.0 - 01:54.4
原来驾名贵跑车是需要到国外学习如何驾驶

01:54.5 - 02:00.3
这就是看你是否能驾驭到让你更快达到目标的工具

02:00.4 - 02:05.2
如果你驾驭不到，一踩油门就可能发生意外

02:05.3 - 02:07.7
那讲回借贷知识

02:07.8 - 02:15.8
很多时候会看关于财商的书、文章等

02:15.9 - 02:22.3
那要留意那些读物的知识的含金量高不高

02:22.4 - 02:41.0
多数会讲些如何计算利息，杠杆原理后又可以赚多少

02:41.1 - 02:47.4
或是看些讨论借贷是如何输的

02:47.5 - 02:52.6
有很多KOL(关键意见领袖)说他们由负债变成几千万身家

02:52.7 - 02:57.5
但是他们只讲他们是怎么负债，借贷的

02:57.6 - 03:00.4
还有分享怎么杠杆上去和成功与否

03:00.5 - 03:05.3
但是很少分享有什么驾驭的知识

03:05.4 - 03:11.9
他们就很像靠赌成功（赌得成功还是失败）

03:12.0 - 03:17.4
有点像中六合彩一样，很没意思的

03:17.5 - 03:21.4
就像Bitcoin、腾讯大升

03:21.5 - 03:26.4
而你那么巧，押上全部买了它们，然后赚了很多

03:26.5 - 03:30.3
然后出本书、写文章，那故事肯定很吸引人阅读

03:30.4 - 03:35.2
又或者买债基那些，5%利息杠杆到5倍

03:35.3 - 03:38.9
扣了那些费用就有大概2%的回报

03:39.0 - 03:45.0
那债基如果没事（没加息导致价钱下降），那么就赢咯

03:45.1 - 03:51.7
但是这些读物，很少会分析那些借贷的知识

03:51.8 - 03:55.5
所以我自问是不错的，因为我偶尔还会分享

03:55.6 - 03:59.0
自己借贷的心路历程，考虑的事项

03:59.1 - 04:03.1
真的是世间少有的，自己称赞一下自己

04:03.2 - 04:06.3
其实只是一些很简单的东西

04:06.4 - 04:12.9
在2014年的时候（6年前）,我曾分享过借贷经验

04:13.0 - 04:16.0
当时是在Blog里写的

04:16.1 - 04:20.3
那时借了超过100万的信用卡贷款

04:20.4 - 04:22.3
利息大概3%左右

04:22.4 - 04:26.8
写出来后，我的一些观点被否定

04:26.9 - 04:31.7
我发觉有些人不管三七二十一，只要听到你借钱

04:31.8 - 04:39.0
借钱的目的(买股票)我也没写的很清楚

04:39.1 - 04:45.4
总之听到你说借钱就直接对你指指点点

04:45.5 - 04:49.1
如果大家有兴趣可以去到我的Blog

04:49.2 - 04:53.7
找2014年有关借贷的，总共有六篇文章

04:53.8 - 04:57.9
如果你有兴趣就留言，我就会把那文章链接发出来

04:58.0 - 04:59.7
那些文章的留言我从来不会删的

04:59.8 - 05:07.8
你可以去读一读他们的看法，然后我是如何做回应的

05:07.9 - 05:12.8
那么当时很多人骂我，所以我说了一个故事

05:12.9 - 05:17.7
尝试把借贷关键的因素分享给大家

05:17.8 - 05:28.6
把借贷详细解释给大家，希望大家能明白

05:28.7 - 05:36.2
借贷其实不是很罕见的一个工具

05:36.3 - 05:41.1
香港很多人也使用杠杆买楼

05:41.2 - 05:46.0
大家都知道香港的屋子非常贵

05:46.1 - 05:51.4
如果想要现金买屋是非常难的一件事

05:51.5 - 05:53.4
我想大家都不会反对

05:53.5 - 06:01.0
在新界想要买1，2房的屋子，最少都需要5百万

06:01.1 - 06:04.0
如果想要用现金买屋子

06:04.1 - 06:07.6
那么可以买来自住的人并不多

06:07.7 - 06:12.3
所以大部分业主都会抵押再借贷

06:12.4 - 06:15.2
然后再慢慢供（还债）

06:15.3 - 06:19.9
这个就是大家常见的房屋负债

06:20.0 - 06:23.7
就是拿你的物业去抵押

06:23.8 - 06:33.0
接着，每个月一半的工钱便用来还款

06:33.1 - 06:36.9
这样的模式，很多人又觉得是正常的

06:37.0 - 06:38.5
如果问你，这算高风险吗？

06:38.6 - 06:42.6
你又不觉得高风险（可以接受）

06:42.7 - 06:47.2
另方面，我分享的借信用卡/现金贷款

06:47.3 - 06:52.3
其实也没有抵押任何东西给银行

06:52.4 - 06:57.5
那么为何大家又会认为高风险呢？（骂我）

06:57.6 - 06:58.8
这又值得想一想

06:58.9 - 07:02.9
会不会是因为借款期限长短的问题呢？

07:03.0 - 07:09.2
房屋贷款通常都会高达20-30年（长债）

07:09.3 - 07:14.2
但是，其他的贷款通常都比较短

07:14.3 - 07:19.1
那么如果也可以把它拉长，20-30年还款呢？

07:19.2 - 07:24.0
那么风险是不是高过房屋贷款呢？（值得想一想）

07:24.1 - 07:26.6
究竟问题在哪里呢？

07:26.7 - 07:29.7
为何听见别人借钱就要骂人呢？

07:29.8 - 07:32.1
借钱买屋子又没问题？

07:32.2 - 07:34.9
那会不会是金额大小的问题啊？

07:35.0 - 07:41.1
我之前分享的借款是超过1百万

07:41.2 - 07:44.7
那么如果我是借1万蚊呢？

07:44.8 - 07:47.4
是不是风险就降低了呢？并且可以接受

07:47.5 - 07:49.8
如果可以接受，为何呢？

07:49.9 - 07:54.2
一万与一百万，你听见就能判断高/低风险？

07:54.3 - 08:01.1
是不是金额的差别,相对自己的工钱

08:01.2 - 08:05.4
那么如果相对工钱，我又没告诉大家我的工钱

08:05.5 - 08:12.2
如果相对一位星球医生（一星期赚一百万）

08:12.3 - 08:15.6
那么他借一百万，大家又觉得如何呢？

08:15.7 - 08:19.6
大家开始想，到底是不是因为工钱的差距

08:19.7 - 08:21.2
那么其实又合理吗？

08:21.3 - 08:24.5
对于一星期赚一百万的医生

08:24.6 - 08:29.4
借一百万又不算高风险，借一亿又高风险（是不是这样？)

08:29.5 - 08:34.8
那么我继续分享多一些故事

08:34.9 - 08:39.3
银行真的借一亿给这个”星球医生“

08:39.4 - 08:42.9
一亿贷款，还款期限一年

08:43.0 - 08:48.3
一年分期12个月，每个月这样还款给银行

08:48.4 - 08:53.2
金额又高，还款期限又短，那么就是高风险

08:53.3 - 08:56.2
你又要骂这些人

08:56.3 - 09:01.1
不过，原来银行又不收任何利息与手续费

09:01.2 - 09:06.0
就是好像把钱免费放在你面前

09:06.1 - 09:09.9
接着，医生又用12个月还给银行

09:10.0 - 09:15.5
那么银行好像很吃亏，但是这个也是借款

09:15.6 - 09:21.4
医生就把这一亿放进户口赚利息

09:21.5 - 09:24.6
到时又把本钱还给银行

09:24.7 - 09:31.9
这么大的金额，短期还款，不需抵押

09:32.0 - 09:35.9
这样的操作算高风险吗？又值得想一想

09:36.0 - 09:44.2
如果你仔细分析，这到底值不值得借

09:44.3 - 09:49.7
还是不借，你也能自己回答自己

09:49.8 - 09:53.8
刚才所说的不借利息，当然不可能啦

09:53.9 - 09:59.8
那么如果这一亿利息是P+5

09:59.9 - 10:04.9
最优惠利率+5%，现在汇丰用着5%，5+5=10%

10:05.0 - 10:09.8
不可以（如果增息怎么办），那么定息10%可以吗？

10:09.9 - 10:16.1
刚才所说的会受增减利息影响，现在如果定息（10%）

10:16.2 - 10:21.9
不可以，10%,5%还算高。如果是1%呢？

10:22.0 - 10:26.5
值得想一想，如果不是1%而是收一个定额呢？

10:26.6 - 10:32.5
就是每个月100蚊利息，一年就1200，好不好？

10:32.6 - 10:40.8
反正银行钱多，每年只需还1200利息给银行

10:40.9 - 10:55.7
医生算一算，如果把钱放在银行，一年都可以赚1万

10:55.8 - 10:57.9
这一次银行真的推出大优惠

10:58.0 - 11:02.6
其实不需算1万利息，只算通货膨胀3%

11:02.7 - 11:08.0
还是美国印钱导致港元贬值

11:08.1 - 11:15.1
那么又再贬值多2%，只是赚这个通胀差价已经值得了

11:15.2 - 11:18.0
那么如果类似这故事，假设例子

11:18.1 - 11:21.3
银行通常都不会那么傻（有那么好的优惠）

11:21.4 - 11:24.9
但是我只想带出一个信息

11:25.0 - 11:28.0
就是借款不一定是坏事

11:28.1 - 11:30.8
常常都会听见很多考虑因素

11:30.9 - 11:37.8
包括贷款押金，条款，年期，利息

11:37.9 - 11:40.6
会不会影响自己的现金流呢？

11:40.7 - 11:48.2
还有衡量自己的财务状况（被动收入与主动收入）

11:48.3 - 11:53.6
自己的财务知识，借钱后如何应用这笔钱

11:53.7 - 11:58.0
很多这些因素，但是当时很有趣的是

11:58.1 - 12:03.4
当说起借款这过程,其实我写成6篇文章

12:03.5 - 12:05.9
每篇文章大概2000多个字，

12:06.0 - 12:08.5
我只是写了第一篇文章

12:08.6 - 12:11.5
很多资料和考虑都还没告诉大家

12:11.6 - 12:15.4
只是说我借的TERMS与金额

12:15.5 - 12:17.4
借的用处也没告诉大家，

12:17.5 - 12:20.3
一百万对我而言，多还是少也还没告诉大家

12:20.4 - 12:23.7
借钱前曾考虑过的事项是什么，也还没告诉大家

12:23.8 - 12:27.2
借钱的用途也还没告诉大家

12:27.3 - 12:38.7
但是BLOG友与网友看见“借款”就马上骂我

12:38.8 - 12:43.9
那么大家是不是对借款过敏与保守呢？

12:44.0 - 12:51.2
大家可能说：你不要狡辩啦，你是“星球医生”吗？

12:51.3 - 12:56.1
我的财务状况如何，你又懂吗？其实你不知道

12:56.2 - 12:59.9
可能当时我投资组合有5百万

13:00.0 - 13:03.2
还有2百万MARGIN

13:03.3 - 13:08.1
(5百万组合，当中2百万MARGIN)

13:08.2 - 13:13.0
信用卡提款的成本是3%

13:13.1 - 13:18.4
拿来还MARGIN的借款（5-7%）

13:18.5 - 13:22.8
那么如果借钱来还MARGIN是不是合理了？

13:22.9 - 13:27.7
还是可能我欠着很多卡债呢？

13:27.8 - 13:30.8
还最低还款后，都需要中30%利息

13:30.9 - 13:33.4
那么是不是应该借那一笔钱呢？

13:33.6 - 13:42.7
那你可能也觉得用便宜的借款来还贵的债务就值得

13:42.8 - 13:47.4
借来还贵息（旧债）就合理，那么如果借来投资呢？

13:47.5 - 13:51.5
还是拿来赚利息的差别（拿来放定期）

13:51.6 - 13:55.0
当时很著名的做法“放人民币定存”

13:55.1 - 14:02.9
人民币又在升值，升值当儿又有利息

14:03.0 - 14:08.9
单靠利息已有3%，升值可能一年5-6%

14:09.0 - 14:13.8
而当时借款的成本只是2-3%

14:13.9 - 14:18.3
可能借钱买债卷呢？债卷风险应该算低了吧？

14:18.4 - 14:24.2
可以控制现金流，资产价钱波动程度，这些问题

14:24.3 - 14:27.7
如果借来买股票，大家又觉得不行

14:27.8 - 14:32.6
借来放定期又能，那么那个界限又在哪？

14:32.7 - 14:37.5
其实都是那句，“看个人是否能驾驭”

14:37.6 - 14:41.2
我不是推荐大家都去使用借款还是杠杆

14:41.3 - 14:45.5
我现在的情况，其实除了房债也没有其他债务

14:45.6 - 14:50.2
经过考虑风险和其他因素

14:50.3 - 14:55.1
但是我只想解释，使用贷款与否，都是各人选择

14:55.2 - 15:00.0
还有不要太快抗拒与反对借款

15:00.1 - 15:04.9
借款首要问题就是是否能够驾驭

15:05.0 - 15:07.7
网友最近也有分享

15:07.8 - 15:18.7
网友说，当他手上多钱后，开销就变大了

15:18.8 - 15:23.6
多钱后，买股票，心态也会更得急了

15:23.7 - 15:28.5
当有几十万在手，就会想尽快想拿来买股票

15:28.6 - 15:33.0
如果自己慢慢存钱，买股票，就不会那么心急

15:33.1 - 15:36.7
但是借钱后买股票，的确会影响心态

15:36.8 - 15:41.5
其实对很多人来说，有多了钱在户口

15:41.6 - 15:45.1
和没钱在户口，是真的有区别的

15:45.2 - 15:54.2
如果是用辛苦打工赚到的钱来买股票

15:54.3 - 15:59.1
就会深思熟虑很久才会买

15:59.2 - 16:06.1
但是如果借100多万来消费/买股，好像会比较草率

16:06.2 - 16:10.0
那你能不能够锻炼到不管用血汗钱

16:10.1 - 16:17.0
或者借来的钱，别人的钱都好，全部行为都一致？

16:17.1 - 16:19.6
我可以告诉你，很多人都不能够做到

16:19.7 - 16:21.9
所以有钱人就只有少数

16:22.0 - 16:26.8
你可以观察，用公数和自己的钱

16:26.9 - 16:30.2
是不是也一样那么省呢？多数都不是

16:30.3 - 16:42.4
有个富豪的大儿子(富二代)花了9万去看风水

16:42.5 - 16:47.3
却被富豪骂惨。这个富豪拥有千百亿的身家

16:47.4 - 16:52.2
拿9万去看风水觉得不值得的有钱人已是少数了

16:52.3 - 16:57.1
这个就是在讲着用钱的效率，值得或不值得

16:57.2 - 17:02.6
而不是在讲着你有多少的身家，影响你用钱的模式

17:02.7 - 17:04.2
或者这个钱是不是你借回来的

17:04.3 - 17:07.7
这个就是借贷的人特别需要考虑的地方

17:07.8 - 17:18.9
所以考虑借贷没有一个标准的方法或规则

17:19.0 - 17:25.0
其实最重要是看自己是怎样的人，性格方面适不适合

17:25.1 - 17:27.2
现在讲些借贷动机

17:27.3 - 17:32.1
我有写过文章说“不要为了借而借”

17:32.2 - 17:39.8
之前在借贷经验文章里分享我借贷的100万(6/7年前)

17:39.9 - 17:44.9
我用了2~3年还完那借贷

17:45.0 - 17:52.4
大约3年前(2017)我收到银行的来信

17:52.5 - 18:00.2
指我的预批借贷额达113万，实际年利率只需要2.35%

18:00.3 - 18:03.5
利息便宜过房屋借贷的利息

18:03.6 - 18:04.7
只要我签了名，就可以拿到这贷款了

18:04.8 - 18:10.4
为什么有那么好的事情呢(预批借贷)？

18:10.5 - 18:16.8
可能是上次我的100万的借贷提高了我的信用

18:16.9 - 18:19.1
所以借钱给我会比较宽松

18:19.2 - 18:23.9
因为上次的100万借贷都完美地还完了(没迟还)

18:24.0 - 18:27.1
所以这次再借给我，利息也低了一点

18:27.2 - 18:29.1
不确定有没有关系到啦

18:29.2 - 18:34.0
但是当时我没接收，因为要想好借这笔钱的用途是什么？

18:34.1 - 18:37.9
不要小看这个问题，很多人都回答不到

18:38.0 - 18:46.3
可能多数的人会回答“借钱是为了能更快速的赚更多钱”

18:46.4 - 18:51.2
那你也要想好另一个问题，万一输了怎么办？

18:51.3 - 18:54.8
“借钱肯定是有风险的啦，我知道的！”

18:54.9 - 18:57.4
借贷就是你接受了这个风险

18:57.5 - 19:01.1
你接受了风险就应该有所回报

19:01.2 - 19:07.2
那我指的就是你要做到你计划中的事情

19:07.3 - 19:15.6
例如全額付款层楼需要存大约20~30年才能做到

19:15.7 - 19:20.5
那这20~30年里的生活质量会不会因此不值得

19:20.6 - 19:23.5
因为你坚持要全额付款

19:23.6 - 19:26.8
那这时你可以利用这个借贷，杠杆

19:26.9 - 19:31.7
来买这个20~30那年的生活质量

19:31.8 - 19:35.8
这个就是你的计划，你的回报

19:35.9 - 19:38.8
而你当然也接受了此借贷的风险

19:38.9 - 19:45.4
又比如说你刚好遇到千载难逢的金融海啸

19:45.5 - 19:51.1
你知道那时股市情绪过于恐慌（过分担心）

19:51.2 - 19:54.8
但是你身上没钱，刚好又有人借钱给你

19:54.9 - 19:58.7
那或许可以考虑接受这个借贷

19:58.8 - 20:04.6
当然很多人会觉得你借钱买股票就等于完蛋了

20:04.7 - 20:07.4
这个就要自己好好考量了

20:07.5 - 20:16.3
又或者本身背着一些债务(孖展，卡债等)

20:16.4 - 20:22.2
然后你去借这个低利息的借贷来还之前的债务

20:22.3 - 20:28.7
那就犹如做了债务重组一样，这样就比较合理了

20:28.8 - 20:37.8
又或者本身理财纪律没那么好

20:37.9 - 20:39.8
叫你存钱但肯定存不到的

20:39.9 - 20:44.7
那不如借钱，然后把钱锁住在资产里

20:44.8 - 20:46.9
买楼，买股票，买债卷都好

20:47.0 - 20:53.5
然后每个月还(供)这个借贷

20:53.6 - 21:00.0
这个就是让你特地找个方法抓住自己的钱

21:00.1 - 21:03.6
也就是借了钱慢慢还，然后供完它

21:03.7 - 21:09.1
这样就可能能够训练到你的理财纪律

21:09.2 - 21:13.5
而且也拉进你跟银行的关系

21:13.6 - 21:16.4
这个就是有些人会考虑到的借贷的事情

21:16.5 - 21:21.1
所以借或不借其实是要看个人的状态/状况

21:21.2 - 21:27.2
或是人生/投资/理财计划

21:27.3 - 21:34.8
但是如果你当时的状况是短时间内会换楼

21:34.9 - 21:39.7
又或者做的工不是很稳定，那就不要借贷比较好

21:39.8 - 21:43.2
这就不是借钱来赚更多的例子

21:43.3 - 21:47.5
有个很经典的例子，有人在网上写道

21:47.6 - 21:51.9
在风平浪静的时候去借贷100万去买股票

21:52.0 - 21:55.8
用一年，分十二个月来还

21:55.9 - 21:59.9
一个月大概要还8万多

22:00.0 - 22:02.8
其实这样有什么意义呢？

22:02.9 - 22:10.7
是不是一年后这个股价一定会爆升？所以现在一定要买？

22:10.8 - 22:16.2
你在赌什么呢？预测未来？如果股价跌了呢？

22:16.3 - 22:26.6
这篇文章呢一直解释他如何供得起那8万多

22:26.7 - 22:30.1
但为什么不要一个月存那8万多

22:30.2 - 22:33.2
存够一年后一次过买那股票

22:33.3 - 22:38.4
为什么要倒转来做呢？我不明白

22:38.5 - 22:41.7
所以要思考下这一个问题“为什么要借？”

22:41.8 - 22:49.0
即使你的解释是说要赢/赚多点

22:49.1 - 22:54.7
那你就要想会不会有可能变成输/亏多点

22:54.8 - 22:58.1
借之前要想好借钱的目的

22:58.2 - 23:03.0
这个就是借贷关键里最重要的重点

23:03.1 - 23:07.4
借或不借，你也可以想一个情景

23:07.5 - 23:11.8
比如你在赌场输了很多

23:11.9 - 23:14.1
有个人接近你问道

23:14.2 - 23:24.1
“老板，手风不顺吗？要不要借些钱来翻身？”

23:24.2 - 23:30.0
又或者你赢钱的时候，那个人接近你问道

23:30.1 - 23:36.5
“哇老板，手风很顺哦，不如借钱加大筹码，赢更多？”

23:36.6 - 23:41.4
如果你借钱的时候想的东西是这个的话

23:41.5 - 23:45.4
那就真的要想清楚了，你应该明白的

23:45.5 - 23:49.9
那讲到借贷呢也要留意借贷的时机

23:50.0 - 23:59.2
有时你紧急需要借钱，却借不到

23:59.3 - 24:02.4
最好的时候就是你不需要的时候你去借

24:02.5 - 24:05.4
因为你自己有个很好的计划

24:05.5 - 24:12.0
而这个借贷的操作能够帮你执行好这个计划

24:12.1 - 24:19.0
这个时机才是最好的，因为你可以选择借或不借

24:19.1 - 24:26.2
你也可以选择银行给你的那些利息/条款

24:26.3 - 24:39.0
不要在欠一身债，山穷水尽的情况下借贷

24:39.1 - 24:46.2
试下保持住不需要借钱的财务状态

24:46.3 - 24:53.2
但是又不抗拒借钱，你反而会看到些好的事情

24:53.3 - 24:56.3
就像我上次的影片说的那样

24:56.4 - 25:02.0
你支付的伙伴是银行，所以你要很熟悉它

25:02.1 - 25:05.3
你认识这位朋友，这个伙伴

25:05.4 - 25:08.1
他真的不会跟你做朋友的

25:08.2 - 25:15.5
银行是“没有雨才会借个伞”给你

25:15.6 - 25:24.0
但是“下雨就会收回那个伞，还脱了你衣裤，让你淋雨”

25:24.1 - 25:30.0
你已经知道这个“伙伴”的个性，就该知道这场游戏怎么玩

25:30.1 - 25:34.1
人家水浸了，你就帮他，他会很感谢你

25:34.2 - 25:39.9
有些朋友，他们其实可以全额付款层楼

25:40.0 - 25:45.0
他说想全额付款，我问他为什么不要加按借尽它

25:45.1 - 25:47.4
他说怕亏了利息

25:47.5 - 25:50.1
我就说怕亏了利息那就开个Mortgage link户口

25:50.2 - 25:52.4
把钱放进去(省利息)

25:52.5 - 25:57.7
那为什么要加按借更多呢？因为你有现金在手

25:57.8 - 26:02.1
利息2%，你把钱放mortgage link户口又省回那2%

26:02.2 - 26:03.9
其实是break-even的

26:04.0 - 26:09.7
到时有股灾、楼灾的时候，人人借不到钱

26:09.8 - 26:12.0
而你还有现金在手

26:12.1 - 26:21.4
有个漫画家在金融海啸的时候用了7千多万买了山顶独立屋

26:21.5 - 26:26.4
为什么可以买到呢？金融海啸银行不肯借钱给大家

26:26.5 - 26:30.0
每个人做不到按揭，知道便宜也没办法购买

26:30.1 - 26:34.5
但他却有现金在手，直接付现金买

26:34.6 - 26:38.0
现在那间独立屋应该值几亿了

26:38.1 - 26:42.9
我的朋友全额付款层楼

26:43.0 - 26:49.4
可能也是那几百万，但是他还清那笔债了

26:49.5 - 26:54.5
就等于把那笔钱放在不动产，流动性就变很低

26:54.6 - 27:05.1
那当股灾/楼灾的时候要提出现金（cash out）来大展拳脚

27:05.2 - 27:06.6
大多数是做不到的了

27:06.7 - 27:10.5
那要如何增加那流动性呢？

27:10.6 - 27:20.2
就是在风平浪静的时候按揭借贷拿现金出来

27:20.3 - 27:29.0
尤其是现在银行“水浸”的时候他们会给很多好处

27:29.1 - 27:34.2
他很想要你借钱，利息又低

27:34.3 - 27:39.1
如果你现在全额付款层楼，就好像倒转来走

27:39.2 - 27:42.7
这是我的感觉，当然也要看个人的观点

27:42.8 - 27:46.6
不要好像一直鼓励借钱一样

27:46.7 - 27:51.5
如果他借了钱，银行里有几百万就心痒痒去换了车

27:51.6 - 27:55.5
那就连累了他，那不如全额付款房屋贷款更好

27:55.6 - 28:00.4
那讲了那么久，也要分下什么是好债/坏债

28:00.5 - 28:08.8
我看到那些用身份证就可以借贷的广告就“头痒”

28:08.9 - 28:12.7
用身份证就可以借贷，那就是谁人都可以借到了

28:12.8 - 28:16.8
这个借贷生意一定有很多坏账的

28:16.9 - 28:21.8
要盖回这些坏账就要算机率了

28:21.9 - 28:24.7
那么多坏账，那他一定要收高利息的

28:24.8 - 28:29.5
香港借贷的条例是年息不可以超过60%的

28:29.6 - 28:33.3
这些的借贷肯定要20~30%利息

28:33.4 - 28:35.1
就好像信用卡的利息一样

28:35.2 - 28:41.5
如果这些30~40%的利息你还没掌握到他的意思/不会分辨

28:41.6 - 28:43.8
那我劝你千万不要借钱

28:43.9 - 28:50.6
不要跟人家说听完止凡说现金流动性

28:50.7 - 28:55.5
他叫我没事也去借钱，然后就去借这些高利贷

28:55.6 - 29:01.5
如果你连3%和30%都不能分清楚它们的分辨

29:01.6 - 29:02.9
那真的还是不要去借钱啦

29:03.0 - 29:08.3
另外我也想讲很多人都不会分的“月平息”

29:08.4 - 29:15.0
看到月平息0.1%就觉到好像很值得

29:15.1 - 29:22.9
月平息其实是银行用的话术

29:23.0 - 29:27.8
所以你记得一定要问他实际年利率是多少？

29:27.9 - 29:37.0
那才可以跟你平时使用的利率来比较

29:37.1 - 29:42.0
那如果简单的算法就是拿月平息

29:42.1 - 29:48.5
比如0.15% 乘 12个月 再乘1.9

29:48.6 - 29:54.8
那就是实际年利率，也就是大概3.4%

29:54.9 - 30:02.5
用这个3.4%的实际年利率来比较，才有意思

30:02.6 - 30:09.8
为什么这一刻想着借贷呢？其实十多年前已经讲过了的

30:09.9 - 30:14.7
道理很简单，一直印钱导致金钱贬值

30:14.8 - 30:19.4
这个概念今天我也不想讲太多

30:19.5 - 30:27.6
让我分享给大家看美元对其他资产（黄金）的图表

30:27.7 - 30:31.5
让大家感受一下金钱贬值的情况

30:31.6 - 30:35.8
多几年美元就贬值了99%

30:35.9 - 30:39.1
再加上利息又低

30:39.2 - 30:42.5
之前说过汇丰借钱给人

30:42.6 - 30:45.7
我分享过给大家，银行（汇丰）有多难做

30:45.8 - 30:48.9
那么大家可以看回那一个视频感受一下

30:49.0 - 30:51.4
那么说这些与借款有什么关联呢？

30:51.5 - 30:56.3
就是你借今天的钱，接着30年后才还回

30:56.4 - 31:01.2
如果金钱贬值，你就会赚了一点

31:01.3 - 31:05.4
为何香港人买楼都是赚的呢？

31:05.5 - 31:10.0
当然供求是关键（很大的因素）

31:10.1 - 31:13.9
但是港元对美元，美元一直贬值

31:14.0 - 31:18.1
然后使用杠杆借钱，这也是关键之一

31:18.2 - 31:21.0
那么刚才说银行（汇丰）难做

31:21.1 - 31:25.9
今时今日做债主好还是做债户（借钱的人）好呢？

31:26.0 - 31:29.0
我觉得要看权威最大的国在做什么

31:29.1 - 31:34.0
那些规则都是他们定的

31:34.1 - 31:36.4
最有权威的国是谁呢？美国

31:36.5 - 31:39.7
所有金融规则都是看大国如何定的

31:39.8 - 31:42.9
美国说印多少钱就印多少

31:43.0 - 31:46.9
那么美国现在在做什么呢？他们现在是最大的债户

31:47.0 - 31:51.1
那么整个游戏规则都是利于债户

31:51.2 - 31:55.8
很多人之前都说会加息

31:55.9 - 31:59.6
特兰普任职后就很高调地加息

31:59.7 - 32:05.6
他跟耶伦说：如果你不加息我就炒了你

32:05.7 - 32:16.0
接着下届联储主席也说“我觉得你加息是非常错的决定”

32:16.1 - 32:22.7
其实如果他搞不好经济，其实是很难加息

32:22.8 - 32:26.1
其实香港大部分人都是债主

32:26.2 - 32:31.2
为何这样说呢？因为一般人都把钱存入银行

32:31.3 - 32:35.9
却不做任何所谓的高风险投资

32:36.0 - 32:40.8
当你赚银行的利息，银行又把你的钱借给其他人

32:40.9 - 32:43.2
但是做借钱的人不一定是不好的

32:43.3 - 32:47.9
大家可以想一想，大多数胜利者都是借钱的人

32:48.0 - 32:52.8
近十年，我们都看见业主借钱买屋都是赚钱的

32:52.9 - 32:56.2
杠杆买债的人都是赚钱的

32:56.3 - 32:59.9
在银行开储蓄户口的会不会赢呢？

33:00.0 - 33:02.9
借钱给别人的就输呢？

33:03.0 - 33:10.7
全部银行都不好赚因为不利好债主

33:10.8 - 33:15.6
这几十年的赢家都是债户

33:15.7 - 33:20.3
债主是输家，储蓄者输得更惨

33:20.4 - 33:27.1
最有权威的国家(美国)本身也是债户，因此钱不断贬值

33:27.2 - 33:32.6
那么当然不是一旦借钱就是赢家

33:32.7 - 33:37.3
止凡也没说借钱了就会发达（赚大钱）

33:37.4 - 33:41.5
主要是看你借的是好债还是坏债

33:41.6 - 33:47.0
如何运用这笔钱，可以不可以帮你累计好资产

33:47.1 - 33:49.2
如果能帮到就是好债

33:49.3 - 33:54.4
反而如果你是累计负债，导致现金流下降

33:54.5 - 33:56.6
那个便是坏债

33:56.7 - 34:00.5
我说了这么多，相信大家应该明白了吧

34:00.6 - 34:07.0
其实今天分享了很多，但是还有很多东西必须注意

34:07.1 - 34:11.9
例如很多不同种类的债务

34:12.0 - 34:17.6
定息还是不定息，需不需要抵押

34:17.7 - 34:22.5
还款期限，长期还是短期债务，还款操作

34:22.6 - 34:29.1
如何配合自己的投资计划

34:29.2 - 34:36.1
但是这视频已经很长，技术与操作就留到下次的视频吧

34:36.2 - 34:41.0
同时你们可以留言，我也可以看大家的反映

34:41.1 - 34:44.1
其他的就等下一个视频才讨论了

34:44.2 - 34:48.9
今天就说到这，再见