1
00:00:00,00 --> 00:00:01,800
哈咯，大叫好，我是止凡

2
00:00:01,900 --> 00:00:06,700
之前有在视频里讨论利率

3
00:00:06,800 --> 00:00:11,600
之后就有很多人问关于借贷的财务知识

4
00:00:11,700 --> 00:00:16,700
那早几日又提到如何利用银行帮你理财

5
00:00:16,800 --> 00:00:19,400
都是涉及借贷的话题

6
00:00:19,500 --> 00:00:23,100
我一直想要拍个影片讨论借贷

7
00:00:23,200 --> 00:00:26,800
今天终于讨论这个话题了

8
00:00:26,900 --> 00:00:31,700
这些论点其实之前在我的Blog/书里多数有提过

9
00:00:31,800 --> 00:00:37,300
我尽量整理了全部论点来讨论

10
00:00:37,400 --> 00:00:41,400
讲到借贷，很多人有强烈反应

11
00:00:41,500 --> 00:00:47,200
觉得借贷是洪水猛兽，是不好的

12
00:00:47,300 --> 00:00:53,000
其实借贷只是一种工具，就是给你利用的

13
00:00:53,100 --> 00:00:57,900
比如一把刀拿来切菜，那把刀危险吗？

14
00:00:58,000 --> 00:01:01,600
可能会切到手等，还可能会刺死人

15
00:01:01,700 --> 00:01:06,500
其实就要看你如何利用那把刀。拿来杀人？或切肉？

16
00:01:06,600 --> 00:01:14,300
又比如说你要去一个地方，你可以走或驾车过去

17
00:01:14,400 --> 00:01:15,800
都会到达目的地，只是快或慢的问题

18
00:01:15,900 --> 00:01:21,800
那个目的地，就是你的目标。例：财务自由，买楼房

19
00:01:21,900 --> 00:01:25,600
快或慢就取决于你的决定

20
00:01:25,700 --> 00:01:33,600
是否知道风险在哪里，能否控制好它？

21
00:01:33,700 --> 00:01:37,000
就比如驾跑车前也需要学习如何驾驶它

22
00:01:37,100 --> 00:01:44,300
你可能都不懂如何把跑车泊好

23
00:01:44,400 --> 00:01:47,900
因为当你踩一点油门，车就会飞快前进

24
00:01:48,000 --> 00:01:54,400
原来驾名贵跑车是需要到国外学习如何驾驶

25
00:01:54,500 --> 00:02:00,300
这就是看你是否能驾驭到让你更快达到目标的工具

26
00:02:00,400 --> 00:02:05,200
如果你驾驭不到，一踩油门就可能发生意外

27
00:02:05,300 --> 00:02:07,700
那讲回借贷知识

28
00:02:07,800 --> 00:02:15,800
很多时候会看关于财商的书、文章等

29
00:02:15,900 --> 00:02:22,300
那要留意那些读物的知识的含金量高不高

30
00:02:22,400 --> 00:02:41,000
多数会讲些如何计算利息，杠杆原理后又可以赚多少

31
00:02:41,100 --> 00:02:47,400
或是看些讨论借贷是如何输的

32
00:02:47,500 --> 00:02:52,600
有很多KOL(关键意见领袖)说他们由负债变成几千万身家

33
00:02:52,700 --> 00:02:57,500
但是他们只讲他们是怎么负债，借贷的

34
00:02:57,600 --> 00:03:00,400
还有分享怎么杠杆上去和成功与否

35
00:03:00,500 --> 00:03:05,300
但是很少分享有什么驾驭的知识

36
00:03:05,400 --> 00:03:11,900
他们就很像靠赌成功（赌得成功还是失败）

37
00:03:12,000 --> 00:03:17,400
有点像中六合彩一样，很没意思的

38
00:03:17,500 --> 00:03:21,400
就像Bitcoin、腾讯大升

39
00:03:21,500 --> 00:03:26,400
而你那么巧，押上全部买了它们，然后赚了很多

40
00:03:26,500 --> 00:03:30,300
然后出本书、写文章，那故事肯定很吸引人阅读

41
00:03:30,400 --> 00:03:35,200
又或者买债基那些，5%利息杠杆到5倍

42
00:03:35,300 --> 00:03:38,900
扣了那些费用就有大概2%的回报

43
00:03:39,000 --> 00:03:45,000
那债基如果没事（没加息导致价钱下降），那么就赢咯

44
00:03:45,100 --> 00:03:51,700
但是这些读物，很少会分析那些借贷的知识

45
00:03:51,800 --> 00:03:55,500
所以我自问是不错的，因为我偶尔还会分享

46
00:03:55,600 --> 00:03:59,000
自己借贷的心路历程，考虑的事项

47
00:03:59,100 --> 00:04:03,100
真的是世间少有的，自己称赞一下自己

48
00:04:03,200 --> 00:04:06,300
其实只是一些很简单的东西

49
00:04:06,400 --> 00:04:12,900
在2014年的时候（6年前）,我曾分享过借贷经验

50
00:04:13,000 --> 00:04:16,000
当时是在Blog里写的

51
00:04:16,100 --> 00:04:20,300
那时借了超过100万的信用卡贷款

52
00:04:20,400 --> 00:04:22,300
利息大概3%左右

53
00:04:22,400 --> 00:04:26,800
写出来后，我的一些观点被否定

54
00:04:26,900 --> 00:04:31,700
我发觉有些人不管三七二十一，只要听到你借钱

55
00:04:31,800 --> 00:04:39,000
借钱的目的(买股票)我也没写的很清楚

56
00:04:39,100 --> 00:04:45,400
总之听到你说借钱就直接对你指指点点

57
00:04:45,500 --> 00:04:49,100
如果大家有兴趣可以去到我的Blog

58
00:04:49,200 --> 00:04:53,700
找2014年有关借贷的，总共有六篇文章

59
00:04:53,800 --> 00:04:57,900
如果你有兴趣就留言，我就会把那文章链接发出来

60
00:04:58,000 --> 00:04:59,700
那些文章的留言我从来不会删的

61
00:04:59,800 --> 00:05:07,800
你可以去读一读他们的看法，然后我是如何做回应的

62
00:05:07,900 --> 00:05:12,800
那么当时很多人骂我，所以我说了一个故事

63
00:05:12,900 --> 00:05:17,700
尝试把借贷关键的因素分享给大家

64
00:05:17,800 --> 00:05:28,600
把借贷详细解释给大家，希望大家能明白

65
00:05:28,700 --> 00:05:36,200
借贷其实不是很罕见的一个工具

66
00:05:36,300 --> 00:05:41,100
香港很多人也使用杠杆买楼

67
00:05:41,200 --> 00:05:46,000
大家都知道香港的屋子非常贵

68
00:05:46,100 --> 00:05:51,400
如果想要现金买屋是非常难的一件事

69
00:05:51,500 --> 00:05:53,400
我想大家都不会反对

70
00:05:53,500 --> 00:06:01,000
在新界想要买1，2房的屋子，最少都需要5百万

71
00:06:01,100 --> 00:06:04,000
如果想要用现金买屋子

72
00:06:04,100 --> 00:06:07,600
那么可以买来自住的人并不多

73
00:06:07,700 --> 00:06:12,300
所以大部分业主都会抵押再借贷

74
00:06:12,400 --> 00:06:15,200
然后再慢慢供（还债）

75
00:06:15,300 --> 00:06:19,900
这个就是大家常见的房屋负债

76
00:06:20,000 --> 00:06:23,700
就是拿你的物业去抵押

77
00:06:23,800 --> 00:06:33,000
接着，每个月一半的工钱便用来还款

78
00:06:33,100 --> 00:06:36,900
这样的模式，很多人又觉得是正常的

79
00:06:37,000 --> 00:06:38,500
如果问你，这算高风险吗？

80
00:06:38,600 --> 00:06:42,600
你又不觉得高风险（可以接受）

81
00:06:42,700 --> 00:06:47,200
另方面，我分享的借信用卡/现金贷款

82
00:06:47,300 --> 00:06:52,300
其实也没有抵押任何东西给银行

83
00:06:52,400 --> 00:06:57,500
那么为何大家又会认为高风险呢？（骂我）

84
00:06:57,600 --> 00:06:58,800
这又值得想一想

85
00:06:58,900 --> 00:07:02,900
会不会是因为借款期限长短的问题呢？

86
00:07:03,000 --> 00:07:09,200
房屋贷款通常都会高达20-30年（长债）

87
00:07:09,300 --> 00:07:14,200
但是，其他的贷款通常都比较短

88
00:07:14,300 --> 00:07:19,100
那么如果也可以把它拉长，20-30年还款呢？

89
00:07:19,200 --> 00:07:24,000
那么风险是不是高过房屋贷款呢？（值得想一想）

90
00:07:24,100 --> 00:07:26,600
究竟问题在哪里呢？

91
00:07:26,700 --> 00:07:29,700
为何听见别人借钱就要骂人呢？

92
00:07:29,800 --> 00:07:32,100
借钱买屋子又没问题？

93
00:07:32,200 --> 00:07:34,900
那会不会是金额大小的问题啊？

94
00:07:35,000 --> 00:07:41,100
我之前分享的借款是超过1百万

95
00:07:41,200 --> 00:07:44,700
那么如果我是借1万蚊呢？

96
00:07:44,800 --> 00:07:47,400
是不是风险就降低了呢？并且可以接受

97
00:07:47,500 --> 00:07:49,800
如果可以接受，为何呢？

98
00:07:49,900 --> 00:07:54,200
一万与一百万，你听见就能判断高/低风险？

99
00:07:54,300 --> 00:08:01,100
是不是金额的差别,相对自己的工钱

100
00:08:01,200 --> 00:08:05,400
那么如果相对工钱，我又没告诉大家我的工钱

101
00:08:05,500 --> 00:08:12,200
如果相对一位星球医生（一星期赚一百万）

102
00:08:12,300 --> 00:08:15,600
那么他借一百万，大家又觉得如何呢？

103
00:08:15,700 --> 00:08:19,600
大家开始想，到底是不是因为工钱的差距

104
00:08:19,700 --> 00:08:21,200
那么其实又合理吗？

105
00:08:21,300 --> 00:08:24,500
对于一星期赚一百万的医生

106
00:08:24,600 --> 00:08:29,400
借一百万又不算高风险，借一亿又高风险（是不是这样？)

107
00:08:29,500 --> 00:08:34,800
那么我继续分享多一些故事

108
00:08:34,900 --> 00:08:39,300
银行真的借一亿给这个”星球医生“

109
00:08:39,400 --> 00:08:42,900
一亿贷款，还款期限一年

110
00:08:43,000 --> 00:08:48,300
一年分期12个月，每个月这样还款给银行

111
00:08:48,400 --> 00:08:53,200
金额又高，还款期限又短，那么就是高风险

112
00:08:53,300 --> 00:08:56,200
你又要骂这些人

113
00:08:56,300 --> 00:09:01,100
不过，原来银行又不收任何利息与手续费

114
00:09:01,200 --> 00:09:06,000
就是好像把钱免费放在你面前

115
00:09:06,100 --> 00:09:09,900
接着，医生又用12个月还给银行

116
00:09:10,000 --> 00:09:15,500
那么银行好像很吃亏，但是这个也是借款

117
00:09:15,600 --> 00:09:21,400
医生就把这一亿放进户口赚利息

118
00:09:21,500 --> 00:09:24,600
到时又把本钱还给银行

119
00:09:24,700 --> 00:09:31,900
这么大的金额，短期还款，不需抵押

120
00:09:32,000 --> 00:09:35,900
这样的操作算高风险吗？又值得想一想

121
00:09:36,000 --> 00:09:44,200
如果你仔细分析，这到底值不值得借

122
00:09:44,300 --> 00:09:49,700
还是不借，你也能自己回答自己

123
00:09:49,800 --> 00:09:53,800
刚才所说的不借利息，当然不可能啦

124
00:09:53,900 --> 00:09:59,800
那么如果这一亿利息是P+5

125
00:09:59,900 --> 00:10:04,900
最优惠利率+5%，现在汇丰用着5%，5+5=10%

126
00:10:05,000 --> 00:10:09,800
不可以（如果增息怎么办），那么定息10%可以吗？

127
00:10:09,900 --> 00:10:16,100
刚才所说的会受增减利息影响，现在如果定息（10%）

128
00:10:16,200 --> 00:10:21,900
不可以，10%,5%还算高。如果是1%呢？

129
00:10:22,000 --> 00:10:26,500
值得想一想，如果不是1%而是收一个定额呢？

130
00:10:26,600 --> 00:10:32,500
就是每个月100蚊利息，一年就1200，好不好？

131
00:10:32,600 --> 00:10:40,800
反正银行钱多，每年只需还1200利息给银行

132
00:10:40,900 --> 00:10:55,700
医生算一算，如果把钱放在银行，一年都可以赚1万

133
00:10:55,800 --> 00:10:57,900
这一次银行真的推出大优惠

134
00:10:58,000 --> 00:11:02,600
其实不需算1万利息，只算通货膨胀3%

135
00:11:02,700 --> 00:11:08,000
还是美国印钱导致港元贬值

136
00:11:08,100 --> 00:11:15,100
那么又再贬值多2%，只是赚这个通胀差价已经值得了

137
00:11:15,200 --> 00:11:18,000
那么如果类似这故事，假设例子

138
00:11:18,100 --> 00:11:21,300
银行通常都不会那么傻（有那么好的优惠）

139
00:11:21,400 --> 00:11:24,900
但是我只想带出一个信息

140
00:11:25,000 --> 00:11:28,000
就是借款不一定是坏事

141
00:11:28,100 --> 00:11:30,800
常常都会听见很多考虑因素

142
00:11:30,900 --> 00:11:37,800
包括贷款押金，条款，年期，利息

143
00:11:37,900 --> 00:11:40,600
会不会影响自己的现金流呢？

144
00:11:40,700 --> 00:11:48,200
还有衡量自己的财务状况（被动收入与主动收入）

145
00:11:48,300 --> 00:11:53,600
自己的财务知识，借钱后如何应用这笔钱

146
00:11:53,700 --> 00:11:58,000
很多这些因素，但是当时很有趣的是

147
00:11:58,100 --> 00:12:03,400
当说起借款这过程,其实我写成6篇文章

148
00:12:03,500 --> 00:12:05,900
每篇文章大概2000多个字，

149
00:12:06,000 --> 00:12:08,500
我只是写了第一篇文章

150
00:12:08,600 --> 00:12:11,500
很多资料和考虑都还没告诉大家

151
00:12:11,600 --> 00:12:15,400
只是说我借的TERMS与金额

152
00:12:15,500 --> 00:12:17,400
借的用处也没告诉大家，

153
00:12:17,500 --> 00:12:20,300
一百万对我而言，多还是少也还没告诉大家

154
00:12:20,400 --> 00:12:23,700
借钱前曾考虑过的事项是什么，也还没告诉大家

155
00:12:23,800 --> 00:12:27,200
借钱的用途也还没告诉大家

156
00:12:27,300 --> 00:12:38,700
但是BLOG友与网友看见“借款”就马上骂我

157
00:12:38,800 --> 00:12:43,900
那么大家是不是对借款过敏与保守呢？

158
00:12:44,000 --> 00:12:51,200
大家可能说：你不要狡辩啦，你是“星球医生”吗？

159
00:12:51,300 --> 00:12:56,100
我的财务状况如何，你又懂吗？其实你不知道

160
00:12:56,200 --> 00:12:59,900
可能当时我投资组合有5百万

161
00:13:00,000 --> 00:13:03,200
还有2百万MARGIN

162
00:13:03,300 --> 00:13:08,100
(5百万组合，当中2百万MARGIN)

163
00:13:08,200 --> 00:13:13,000
信用卡提款的成本是3%

164
00:13:13,100 --> 00:13:18,400
拿来还MARGIN的借款（5-7%）

165
00:13:18,500 --> 00:13:22,800
那么如果借钱来还MARGIN是不是合理了？

166
00:13:22,900 --> 00:13:27,700
还是可能我欠着很多卡债呢？

167
00:13:27,800 --> 00:13:30,800
还最低还款后，都需要中30%利息

168
00:13:30,900 --> 00:13:33,400
那么是不是应该借那一笔钱呢？

169
00:13:33,600 --> 00:13:42,700
那你可能也觉得用便宜的借款来还贵的债务就值得

170
00:13:42,800 --> 00:13:47,400
借来还贵息（旧债）就合理，那么如果借来投资呢？

171
00:13:47,500 --> 00:13:51,500
还是拿来赚利息的差别（拿来放定期）

172
00:13:51,600 --> 00:13:55,000
当时很著名的做法“放人民币定存”

173
00:13:55,100 --> 00:14:02,900
人民币又在升值，升值当儿又有利息

174
00:14:03,000 --> 00:14:08,900
单靠利息已有3%，升值可能一年5-6%

175
00:14:09,000 --> 00:14:13,800
而当时借款的成本只是2-3%

176
00:14:13,900 --> 00:14:18,300
可能借钱买债卷呢？债卷风险应该算低了吧？

177
00:14:18,400 --> 00:14:24,200
可以控制现金流，资产价钱波动程度，这些问题

178
00:14:24,300 --> 00:14:27,700
如果借来买股票，大家又觉得不行

179
00:14:27,800 --> 00:14:32,600
借来放定期又能，那么那个界限又在哪？

180
00:14:32,700 --> 00:14:37,500
其实都是那句，“看个人是否能驾驭”

181
00:14:37,600 --> 00:14:41,200
我不是推荐大家都去使用借款还是杠杆

182
00:14:41,300 --> 00:14:45,500
我现在的情况，其实除了房债也没有其他债务

183
00:14:45,600 --> 00:14:50,200
经过考虑风险和其他因素

184
00:14:50,300 --> 00:14:55,100
但是我只想解释，使用贷款与否，都是各人选择

185
00:14:55,200 --> 00:15:00,000
还有不要太快抗拒与反对借款

186
00:15:00,100 --> 00:15:04,900
借款首要问题就是是否能够驾驭

187
00:15:05,000 --> 00:15:07,700
网友最近也有分享

188
00:15:07,800 --> 00:15:18,700
网友说，当他手上多钱后，开销就变大了

189
00:15:18,800 --> 00:15:23,600
多钱后，买股票，心态也会更得急了

190
00:15:23,700 --> 00:15:28,500
当有几十万在手，就会想尽快想拿来买股票

191
00:15:28,600 --> 00:15:33,000
如果自己慢慢存钱，买股票，就不会那么心急

192
00:15:33,100 --> 00:15:36,700
但是借钱后买股票，的确会影响心态

193
00:15:36,800 --> 00:15:41,500
其实对很多人来说，有多了钱在户口

194
00:15:41,600 --> 00:15:45,100
和没钱在户口，是真的有区别的

195
00:15:45,200 --> 00:15:54,200
如果是用辛苦打工赚到的钱来买股票

196
00:15:54,300 --> 00:15:59,100
就会深思熟虑很久才会买

197
00:15:59,200 --> 00:16:06,100
但是如果借100多万来消费/买股，好像会比较草率

198
00:16:06,200 --> 00:16:10,000
那你能不能够锻炼到不管用血汗钱

199
00:16:10,100 --> 00:16:17,000
或者借来的钱，别人的钱都好，全部行为都一致？

200
00:16:17,100 --> 00:16:19,600
我可以告诉你，很多人都不能够做到

201
00:16:19,700 --> 00:16:21,900
所以有钱人就只有少数

202
00:16:22,000 --> 00:16:26,800
你可以观察，用公数和自己的钱

203
00:16:26,900 --> 00:16:30,200
是不是也一样那么省呢？多数都不是

204
00:16:30,300 --> 00:16:42,400
有个富豪的大儿子(富二代)花了9万去看风水

205
00:16:42,500 --> 00:16:47,300
却被富豪骂惨。这个富豪拥有千百亿的身家

206
00:16:47,400 --> 00:16:52,200
拿9万去看风水觉得不值得的有钱人已是少数了

207
00:16:52,300 --> 00:16:57,100
这个就是在讲着用钱的效率，值得或不值得

208
00:16:57,200 --> 00:17:02,600
而不是在讲着你有多少的身家，影响你用钱的模式

209
00:17:02,700 --> 00:17:04,200
或者这个钱是不是你借回来的

210
00:17:04,300 --> 00:17:07,700
这个就是借贷的人特别需要考虑的地方

211
00:17:07,800 --> 00:17:18,900
所以考虑借贷没有一个标准的方法或规则

212
00:17:19,000 --> 00:17:25,000
其实最重要是看自己是怎样的人，性格方面适不适合

213
00:17:25,100 --> 00:17:27,200
现在讲些借贷动机

214
00:17:27,300 --> 00:17:32,100
我有写过文章说“不要为了借而借”

215
00:17:32,200 --> 00:17:39,800
之前在借贷经验文章里分享我借贷的100万(6/7年前)

216
00:17:39,900 --> 00:17:44,900
我用了2~3年还完那借贷

217
00:17:45,000 --> 00:17:52,400
大约3年前(2017)我收到银行的来信

218
00:17:52,500 --> 00:18:00,200
指我的预批借贷额达113万，实际年利率只需要2.35%

219
00:18:00,300 --> 00:18:03,500
利息便宜过房屋借贷的利息

220
00:18:03,600 --> 00:18:04,700
只要我签了名，就可以拿到这贷款了

221
00:18:04,800 --> 00:18:10,400
为什么有那么好的事情呢(预批借贷)？

222
00:18:10,500 --> 00:18:16,800
可能是上次我的100万的借贷提高了我的信用

223
00:18:16,900 --> 00:18:19,100
所以借钱给我会比较宽松

224
00:18:19,200 --> 00:18:23,900
因为上次的100万借贷都完美地还完了(没迟还)

225
00:18:24,000 --> 00:18:27,100
所以这次再借给我，利息也低了一点

226
00:18:27,200 --> 00:18:29,100
不确定有没有关系到啦

227
00:18:29,200 --> 00:18:34,000
但是当时我没接收，因为要想好借这笔钱的用途是什么？

228
00:18:34,100 --> 00:18:37,900
不要小看这个问题，很多人都回答不到

229
00:18:38,000 --> 00:18:46,300
可能多数的人会回答“借钱是为了能更快速的赚更多钱”

230
00:18:46,400 --> 00:18:51,200
那你也要想好另一个问题，万一输了怎么办？

231
00:18:51,300 --> 00:18:54,800
“借钱肯定是有风险的啦，我知道的！”

232
00:18:54,900 --> 00:18:57,400
借贷就是你接受了这个风险

233
00:18:57,500 --> 00:19:01,100
你接受了风险就应该有所回报

234
00:19:01,200 --> 00:19:07,200
那我指的就是你要做到你计划中的事情

235
00:19:07,300 --> 00:19:15,600
例如全額付款层楼需要存大约20~30年才能做到

236
00:19:15,700 --> 00:19:20,500
那这20~30年里的生活质量会不会因此不值得

237
00:19:20,600 --> 00:19:23,500
因为你坚持要全额付款

238
00:19:23,600 --> 00:19:26,800
那这时你可以利用这个借贷，杠杆

239
00:19:26,900 --> 00:19:31,700
来买这个20~30那年的生活质量

240
00:19:31,800 --> 00:19:35,800
这个就是你的计划，你的回报

241
00:19:35,900 --> 00:19:38,800
而你当然也接受了此借贷的风险

242
00:19:38,900 --> 00:19:45,400
又比如说你刚好遇到千载难逢的金融海啸

243
00:19:45,500 --> 00:19:51,100
你知道那时股市情绪过于恐慌（过分担心）

244
00:19:51,200 --> 00:19:54,800
但是你身上没钱，刚好又有人借钱给你

245
00:19:54,900 --> 00:19:58,700
那或许可以考虑接受这个借贷

246
00:19:58,800 --> 00:20:04,600
当然很多人会觉得你借钱买股票就等于完蛋了

247
00:20:04,700 --> 00:20:07,400
这个就要自己好好考量了

248
00:20:07,500 --> 00:20:16,300
又或者本身背着一些债务(孖展，卡债等)

249
00:20:16,400 --> 00:20:22,200
然后你去借这个低利息的借贷来还之前的债务

250
00:20:22,300 --> 00:20:28,700
那就犹如做了债务重组一样，这样就比较合理了

251
00:20:28,800 --> 00:20:37,800
又或者本身理财纪律没那么好

252
00:20:37,900 --> 00:20:39,800
叫你存钱但肯定存不到的

253
00:20:39,900 --> 00:20:44,700
那不如借钱，然后把钱锁住在资产里

254
00:20:44,800 --> 00:20:46,900
买楼，买股票，买债卷都好

255
00:20:47,000 --> 00:20:53,500
然后每个月还(供)这个借贷

256
00:20:53,600 --> 00:21:00,000
这个就是让你特地找个方法抓住自己的钱

257
00:21:00,100 --> 00:21:03,600
也就是借了钱慢慢还，然后供完它

258
00:21:03,700 --> 00:21:09,100
这样就可能能够训练到你的理财纪律

259
00:21:09,200 --> 00:21:13,500
而且也拉进你跟银行的关系

260
00:21:13,600 --> 00:21:16,400
这个就是有些人会考虑到的借贷的事情

261
00:21:16,500 --> 00:21:21,100
所以借或不借其实是要看个人的状态/状况

262
00:21:21,200 --> 00:21:27,200
或是人生/投资/理财计划

263
00:21:27,300 --> 00:21:34,800
但是如果你当时的状况是短时间内会换楼

264
00:21:34,900 --> 00:21:39,700
又或者做的工不是很稳定，那就不要借贷比较好

265
00:21:39,800 --> 00:21:43,200
这就不是借钱来赚更多的例子

266
00:21:43,300 --> 00:21:47,500
有个很经典的例子，有人在网上写道

267
00:21:47,600 --> 00:21:51,900
在风平浪静的时候去借贷100万去买股票

268
00:21:52,000 --> 00:21:55,800
用一年，分十二个月来还

269
00:21:55,900 --> 00:21:59,900
一个月大概要还8万多

270
00:22:00,000 --> 00:22:02,800
其实这样有什么意义呢？

271
00:22:02,900 --> 00:22:10,700
是不是一年后这个股价一定会爆升？所以现在一定要买？

272
00:22:10,800 --> 00:22:16,200
你在赌什么呢？预测未来？如果股价跌了呢？

273
00:22:16,300 --> 00:22:26,600
这篇文章呢一直解释他如何供得起那8万多

274
00:22:26,700 --> 00:22:30,100
但为什么不要一个月存那8万多

275
00:22:30,200 --> 00:22:33,200
存够一年后一次过买那股票

276
00:22:33,300 --> 00:22:38,400
为什么要倒转来做呢？我不明白

277
00:22:38,500 --> 00:22:41,700
所以要思考下这一个问题“为什么要借？”

278
00:22:41,800 --> 00:22:49,000
即使你的解释是说要赢/赚多点

279
00:22:49,100 --> 00:22:54,700
那你就要想会不会有可能变成输/亏多点

280
00:22:54,800 --> 00:22:58,100
借之前要想好借钱的目的

281
00:22:58,200 --> 00:23:03,000
这个就是借贷关键里最重要的重点

282
00:23:03,100 --> 00:23:07,400
借或不借，你也可以想一个情景

283
00:23:07,500 --> 00:23:11,800
比如你在赌场输了很多

284
00:23:11,900 --> 00:23:14,100
有个人接近你问道

285
00:23:14,200 --> 00:23:24,100
“老板，手风不顺吗？要不要借些钱来翻身？”

286
00:23:24,200 --> 00:23:30,000
又或者你赢钱的时候，那个人接近你问道

287
00:23:30,100 --> 00:23:36,500
“哇老板，手风很顺哦，不如借钱加大筹码，赢更多？”

288
00:23:36,600 --> 00:23:41,400
如果你借钱的时候想的东西是这个的话

289
00:23:41,500 --> 00:23:45,400
那就真的要想清楚了，你应该明白的

290
00:23:45,500 --> 00:23:49,900
那讲到借贷呢也要留意借贷的时机

291
00:23:50,000 --> 00:23:59,200
有时你紧急需要借钱，却借不到

292
00:23:59,300 --> 00:24:02,400
最好的时候就是你不需要的时候你去借

293
00:24:02,500 --> 00:24:05,400
因为你自己有个很好的计划

294
00:24:05,500 --> 00:24:12,000
而这个借贷的操作能够帮你执行好这个计划

295
00:24:12,100 --> 00:24:19,000
这个时机才是最好的，因为你可以选择借或不借

296
00:24:19,100 --> 00:24:26,200
你也可以选择银行给你的那些利息/条款

297
00:24:26,300 --> 00:24:39,000
不要在欠一身债，山穷水尽的情况下借贷

298
00:24:39,100 --> 00:24:46,200
试下保持住不需要借钱的财务状态

299
00:24:46,300 --> 00:24:53,200
但是又不抗拒借钱，你反而会看到些好的事情

300
00:24:53,300 --> 00:24:56,300
就像我上次的影片说的那样

301
00:24:56,400 --> 00:25:02,000
你支付的伙伴是银行，所以你要很熟悉它

302
00:25:02,100 --> 00:25:05,300
你认识这位朋友，这个伙伴

303
00:25:05,400 --> 00:25:08,100
他真的不会跟你做朋友的

304
00:25:08,200 --> 00:25:15,500
银行是“没有雨才会借个伞”给你

305
00:25:15,600 --> 00:25:24,000
但是“下雨就会收回那个伞，还脱了你衣裤，让你淋雨”

306
00:25:24,100 --> 00:25:30,000
你已经知道这个“伙伴”的个性，就该知道这场游戏怎么玩

307
00:25:30,100 --> 00:25:34,100
人家水浸了，你就帮他，他会很感谢你

308
00:25:34,200 --> 00:25:39,900
有些朋友，他们其实可以全额付款层楼

309
00:25:40,000 --> 00:25:45,000
他说想全额付款，我问他为什么不要加按借尽它

310
00:25:45,100 --> 00:25:47,400
他说怕亏了利息

311
00:25:47,500 --> 00:25:50,100
我就说怕亏了利息那就开个Mortgage link户口

312
00:25:50,200 --> 00:25:52,400
把钱放进去(省利息)

313
00:25:52,500 --> 00:25:57,700
那为什么要加按借更多呢？因为你有现金在手

314
00:25:57,800 --> 00:26:02,100
利息2%，你把钱放mortgage link户口又省回那2%

315
00:26:02,200 --> 00:26:03,900
其实是break-even的

316
00:26:04,000 --> 00:26:09,700
到时有股灾、楼灾的时候，人人借不到钱

317
00:26:09,800 --> 00:26:12,000
而你还有现金在手

318
00:26:12,100 --> 00:26:21,400
有个漫画家在金融海啸的时候用了7千多万买了山顶独立屋

319
00:26:21,500 --> 00:26:26,400
为什么可以买到呢？金融海啸银行不肯借钱给大家

320
00:26:26,500 --> 00:26:30,000
每个人做不到按揭，知道便宜也没办法购买

321
00:26:30,100 --> 00:26:34,500
但他却有现金在手，直接付现金买

322
00:26:34,600 --> 00:26:38,000
现在那间独立屋应该值几亿了

323
00:26:38,100 --> 00:26:42,900
我的朋友全额付款层楼

324
00:26:43,000 --> 00:26:49,400
可能也是那几百万，但是他还清那笔债了

325
00:26:49,500 --> 00:26:54,500
就等于把那笔钱放在不动产，流动性就变很低

326
00:26:54,600 --> 00:27:05,100
那当股灾/楼灾的时候要提出现金（cash out）来大展拳脚

327
00:27:05,200 --> 00:27:06,600
大多数是做不到的了

328
00:27:06,700 --> 00:27:10,500
那要如何增加那流动性呢？

329
00:27:10,600 --> 00:27:20,200
就是在风平浪静的时候按揭借贷拿现金出来

330
00:27:20,300 --> 00:27:29,000
尤其是现在银行“水浸”的时候他们会给很多好处

331
00:27:29,100 --> 00:27:34,200
他很想要你借钱，利息又低

332
00:27:34,300 --> 00:27:39,100
如果你现在全额付款层楼，就好像倒转来走

333
00:27:39,200 --> 00:27:42,700
这是我的感觉，当然也要看个人的观点

334
00:27:42,800 --> 00:27:46,600
不要好像一直鼓励借钱一样

335
00:27:46,700 --> 00:27:51,500
如果他借了钱，银行里有几百万就心痒痒去换了车

336
00:27:51,600 --> 00:27:55,500
那就连累了他，那不如全额付款房屋贷款更好

337
00:27:55,600 --> 00:28:00,400
那讲了那么久，也要分下什么是好债/坏债

338
00:28:00,500 --> 00:28:08,800
我看到那些用身份证就可以借贷的广告就“头痒”

339
00:28:08,900 --> 00:28:12,700
用身份证就可以借贷，那就是谁人都可以借到了

340
00:28:12,800 --> 00:28:16,800
这个借贷生意一定有很多坏账的

341
00:28:16,900 --> 00:28:21,800
要盖回这些坏账就要算机率了

342
00:28:21,900 --> 00:28:24,700
那么多坏账，那他一定要收高利息的

343
00:28:24,800 --> 00:28:29,500
香港借贷的条例是年息不可以超过60%的

344
00:28:29,600 --> 00:28:33,300
这些的借贷肯定要20~30%利息

345
00:28:33,400 --> 00:28:35,100
就好像信用卡的利息一样

346
00:28:35,200 --> 00:28:41,500
如果这些30~40%的利息你还没掌握到他的意思/不会分辨

347
00:28:41,600 --> 00:28:43,800
那我劝你千万不要借钱

348
00:28:43,900 --> 00:28:50,600
不要跟人家说听完止凡说现金流动性

349
00:28:50,700 --> 00:28:55,500
他叫我没事也去借钱，然后就去借这些高利贷

350
00:28:55,600 --> 00:29:01,500
如果你连3%和30%都不能分清楚它们的分辨

351
00:29:01,600 --> 00:29:02,900
那真的还是不要去借钱啦

352
00:29:03,000 --> 00:29:08,300
另外我也想讲很多人都不会分的“月平息”

353
00:29:08,400 --> 00:29:15,000
看到月平息0.1%就觉到好像很值得

354
00:29:15,100 --> 00:29:22,900
月平息其实是银行用的话术

355
00:29:23,000 --> 00:29:27,800
所以你记得一定要问他实际年利率是多少？

356
00:29:27,900 --> 00:29:37,000
那才可以跟你平时使用的利率来比较

357
00:29:37,100 --> 00:29:42,000
那如果简单的算法就是拿月平息

358
00:29:42,100 --> 00:29:48,500
比如0.15% 乘 12个月 再乘1.9

359
00:29:48,600 --> 00:29:54,800
那就是实际年利率，也就是大概3.4%

360
00:29:54,900 --> 00:30:02,500
用这个3.4%的实际年利率来比较，才有意思

361
00:30:02,600 --> 00:30:09,800
为什么这一刻想着借贷呢？其实十多年前已经讲过了的

362
00:30:09,900 --> 00:30:14,700
道理很简单，一直印钱导致金钱贬值

363
00:30:14,800 --> 00:30:19,400
这个概念今天我也不想讲太多

364
00:30:19,500 --> 00:30:27,600
让我分享给大家看美元对其他资产（黄金）的图表

365
00:30:27,700 --> 00:30:31,500
让大家感受一下金钱贬值的情况

366
00:30:31,600 --> 00:30:35,800
多几年美元就贬值了99%

367
00:30:35,900 --> 00:30:39,100
再加上利息又低

368
00:30:39,200 --> 00:30:42,500
之前说过汇丰借钱给人

369
00:30:42,600 --> 00:30:45,700
我分享过给大家，银行（汇丰）有多难做

370
00:30:45,800 --> 00:30:48,900
那么大家可以看回那一个视频感受一下

371
00:30:49,000 --> 00:30:51,400
那么说这些与借款有什么关联呢？

372
00:30:51,500 --> 00:30:56,300
就是你借今天的钱，接着30年后才还回

373
00:30:56,400 --> 00:31:01,200
如果金钱贬值，你就会赚了一点

374
00:31:01,300 --> 00:31:05,400
为何香港人买楼都是赚的呢？

375
00:31:05,500 --> 00:31:10,000
当然供求是关键（很大的因素）

376
00:31:10,100 --> 00:31:13,900
但是港元对美元，美元一直贬值

377
00:31:14,000 --> 00:31:18,100
然后使用杠杆借钱，这也是关键之一

378
00:31:18,200 --> 00:31:21,000
那么刚才说银行（汇丰）难做

379
00:31:21,100 --> 00:31:25,900
今时今日做债主好还是做债户（借钱的人）好呢？

380
00:31:26,000 --> 00:31:29,000
我觉得要看权威最大的国在做什么

381
00:31:29,100 --> 00:31:34,000
那些规则都是他们定的

382
00:31:34,100 --> 00:31:36,400
最有权威的国是谁呢？美国

383
00:31:36,500 --> 00:31:39,700
所有金融规则都是看大国如何定的

384
00:31:39,800 --> 00:31:42,900
美国说印多少钱就印多少

385
00:31:43,000 --> 00:31:46,900
那么美国现在在做什么呢？他们现在是最大的债户

386
00:31:47,000 --> 00:31:51,100
那么整个游戏规则都是利于债户

387
00:31:51,200 --> 00:31:55,800
很多人之前都说会加息

388
00:31:55,900 --> 00:31:59,600
特兰普任职后就很高调地加息

389
00:31:59,700 --> 00:32:05,600
他跟耶伦说：如果你不加息我就炒了你

390
00:32:05,700 --> 00:32:16,000
接着下届联储主席也说“我觉得你加息是非常错的决定”

391
00:32:16,100 --> 00:32:22,700
其实如果他搞不好经济，其实是很难加息

392
00:32:22,800 --> 00:32:26,100
其实香港大部分人都是债主

393
00:32:26,200 --> 00:32:31,200
为何这样说呢？因为一般人都把钱存入银行

394
00:32:31,300 --> 00:32:35,900
却不做任何所谓的高风险投资

395
00:32:36,000 --> 00:32:40,800
当你赚银行的利息，银行又把你的钱借给其他人

396
00:32:40,900 --> 00:32:43,200
但是做借钱的人不一定是不好的

397
00:32:43,300 --> 00:32:47,900
大家可以想一想，大多数胜利者都是借钱的人

398
00:32:48,000 --> 00:32:52,800
近十年，我们都看见业主借钱买屋都是赚钱的

399
00:32:52,900 --> 00:32:56,200
杠杆买债的人都是赚钱的

400
00:32:56,300 --> 00:32:59,900
在银行开储蓄户口的会不会赢呢？

401
00:33:00,000 --> 00:33:02,900
借钱给别人的就输呢？

402
00:33:03,000 --> 00:33:10,700
全部银行都不好赚因为不利好债主

403
00:33:10,800 --> 00:33:15,600
这几十年的赢家都是债户

404
00:33:15,700 --> 00:33:20,300
债主是输家，储蓄者输得更惨

405
00:33:20,400 --> 00:33:27,100
最有权威的国家(美国)本身也是债户，因此钱不断贬值

406
00:33:27,200 --> 00:33:32,600
那么当然不是一旦借钱就是赢家

407
00:33:32,700 --> 00:33:37,300
止凡也没说借钱了就会发达（赚大钱）

408
00:33:37,400 --> 00:33:41,500
主要是看你借的是好债还是坏债

409
00:33:41,600 --> 00:33:47,000
如何运用这笔钱，可以不可以帮你累计好资产

410
00:33:47,100 --> 00:33:49,200
如果能帮到就是好债

411
00:33:49,300 --> 00:33:54,400
反而如果你是累计负债，导致现金流下降

412
00:33:54,500 --> 00:33:56,600
那个便是坏债

413
00:33:56,700 --> 00:34:00,500
我说了这么多，相信大家应该明白了吧

414
00:34:00,600 --> 00:34:07,000
其实今天分享了很多，但是还有很多东西必须注意

415
00:34:07,100 --> 00:34:11,900
例如很多不同种类的债务

416
00:34:12,000 --> 00:34:17,600
定息还是不定息，需不需要抵押

417
00:34:17,700 --> 00:34:22,500
还款期限，长期还是短期债务，还款操作

418
00:34:22,600 --> 00:34:29,100
如何配合自己的投资计划

419
00:34:29,200 --> 00:34:36,100
但是这视频已经很长，技术与操作就留到下次的视频吧

420
00:34:36,200 --> 00:34:41,000
同时你们可以留言，我也可以看大家的反映

421
00:34:41,100 --> 00:34:44,100
其他的就等下一个视频才讨论了

422
00:34:44,200 --> 00:34:48,900
今天就说到这，再见