00:00.0
00:01.8
哈咯，大叫好，我是止凡
00:01.9
00:06.7
之前有在视频里讨论利率
00:06.8
00:11.6
之后就有很多人问关于借贷的财务知识
00:11.7
00:16.7
那早几日又提到如何利用银行帮你理财
00:19.5
00:23.1
我一直想要拍个影片讨论借贷
00:23.2
00:26.8
今天终于讨论这个话题了
00:26.9
00:31.7
这些论点其实之前在我的Blog/书里多数有提过
00:31.8
00:37.3
我尽量整理了全部论点来讨论
00:37.4
00:41.4
讲到借贷，很多人有强烈反应
00:41.5
00:47.2
觉得借贷是洪水猛兽，是不好的
00:47.3
00:53.0
其实借贷只是一种工具，就是给你利用的
00:53.1
00:57.9
比如一把刀拿来切菜，那把刀危险吗？
00:58.0
01:01.6
可能会切到手等，还可能会刺死人
01:01.7
01:06.5
其实就要看你如何利用那把刀。拿来杀人？或切肉？
01:06.6
01:14.3
又比如说你要去一个地方，你可以走或驾车过去
01:14.4
01:15.8
都会到达目的地，只是快或慢的问题
01:15.9
01:21.8
那个目的地，就是你的目标。例：财务自由，买楼房
01:21.9
01:25.6
快或慢就取决于你的决定
01:25.7
01:33.6
是否知道风险在哪里，能否控制好它？
01:33.7
01:37.0
就比如驾跑车前也需要学习如何驾驶它
01:37.1
01:44.3
你可能都不懂如何把跑车泊好
01:44.4
01:47.9
因为当你踩一点油门，车就会飞快前进
01:48.0
01:54.4
原来驾名贵跑车是需要到国外学习如何驾驶
01:54.5
02:00.3
这就是看你是否能驾驭到让你更快达到目标的工具
02:00.4
02:05.2
如果你驾驭不到，一踩油门就可能发生意外
02:07.8
02:15.8
很多时候会看关于财商的书、文章等
02:15.9
02:22.3
那要留意那些读物的知识的含金量高不高
02:22.4
02:41.0
多数会讲些如何计算利息，杠杆原理后又可以赚多少
02:41.1
02:47.4
或是看些讨论借贷是如何输的
02:47.5
02:52.6
有很多KOL(关键意见领袖)说他们由负债变成几千万身家
02:52.7
02:57.5
但是他们只讲他们是怎么负债，借贷的
02:57.6
03:00.4
还有分享怎么杠杆上去和成功与否
03:00.5
03:05.3
但是很少分享有什么驾驭的知识
03:05.4
03:11.9
他们就很像靠赌成功（赌得成功还是失败）
03:12.0
03:17.4
有点像中六合彩一样，很没意思的
03:17.5
03:21.4
就像Bitcoin、腾讯大升
03:21.5
03:26.4
而你那么巧，押上全部买了它们，然后赚了很多
03:26.5
03:30.3
然后出本书、写文章，那故事肯定很吸引人阅读
03:30.4
03:35.2
又或者买债基那些，5%利息杠杆到5倍
03:35.3
03:38.9
扣了那些费用就有大概2%的回报
03:39.0
03:45.0
那债基如果没事（没加息导致价钱下降），那么就赢咯
03:45.1
03:51.7
但是这些读物，很少会分析那些借贷的知识
03:51.8
03:55.5
所以我自问是不错的，因为我偶尔还会分享
03:55.6
03:59.0
自己借贷的心路历程，考虑的事项
03:59.1
04:03.1
真的是世间少有的，自己称赞一下自己
04:03.2
04:06.3
其实只是一些很简单的东西
04:06.4
04:12.9
在2014年的时候（6年前）,我曾分享过借贷经验
04:13.0
04:16.0
当时是在Blog里写的
04:16.1
04:20.3
那时借了超过100万的信用卡贷款
04:22.4
04:26.8
写出来后，我的一些观点被否定
04:26.9
04:31.7
我发觉有些人不管三七二十一，只要听到你借钱
04:31.8
04:39.0
借钱的目的(买股票)我也没写的很清楚
04:39.1
04:45.4
总之听到你说借钱就直接对你指指点点
04:45.5
04:49.1
如果大家有兴趣可以去到我的Blog
04:49.2
04:53.7
找2014年有关借贷的，总共有六篇文章
04:53.8
04:57.9
如果你有兴趣就留言，我就会把那文章链接发出来
04:58.0
04:59.7
那些文章的留言我从来不会删的
04:59.8
05:07.8
你可以去读一读他们的看法，然后我是如何做回应的
05:07.9
05:12.8
那么当时很多人骂我，所以我说了一个故事
05:12.9
05:17.7
尝试把借贷关键的因素分享给大家
05:17.8
05:28.6
把借贷详细解释给大家，希望大家能明白
05:28.7
05:36.2
借贷其实不是很罕见的一个工具
05:36.3
05:41.1
香港很多人也使用杠杆买楼
05:41.2
05:46.0
大家都知道香港的屋子非常贵
05:46.1
05:51.4
如果想要现金买屋是非常难的一件事
05:53.5
06:01.0
在新界想要买1，2房的屋子，最少都需要5百万
06:04.1
06:07.6
那么可以买来自住的人并不多
06:07.7
06:12.3
所以大部分业主都会抵押再借贷
06:15.3
06:19.9
这个就是大家常见的房屋负债
06:23.8
06:33.0
接着，每个月一半的工钱便用来还款
06:33.1
06:36.9
这样的模式，很多人又觉得是正常的
06:37.0
06:38.5
如果问你，这算高风险吗？
06:38.6
06:42.6
你又不觉得高风险（可以接受）
06:42.7
06:47.2
另方面，我分享的借信用卡/现金贷款
06:47.3
06:52.3
其实也没有抵押任何东西给银行
06:52.4
06:57.5
那么为何大家又会认为高风险呢？（骂我）
06:58.9
07:02.9
会不会是因为借款期限长短的问题呢？
07:03.0
07:09.2
房屋贷款通常都会高达20-30年（长债）
07:09.3
07:14.2
但是，其他的贷款通常都比较短
07:14.3
07:19.1
那么如果也可以把它拉长，20-30年还款呢？
07:19.2
07:24.0
那么风险是不是高过房屋贷款呢？（值得想一想）
07:26.7
07:29.7
为何听见别人借钱就要骂人呢？
07:32.2
07:34.9
那会不会是金额大小的问题啊？
07:35.0
07:41.1
我之前分享的借款是超过1百万
07:41.2
07:44.7
那么如果我是借1万蚊呢？
07:44.8
07:47.4
是不是风险就降低了呢？并且可以接受
07:47.5
07:49.8
如果可以接受，为何呢？
07:49.9
07:54.2
一万与一百万，你听见就能判断高/低风险？
07:54.3
08:01.1
是不是金额的差别,相对自己的工钱
08:01.2
08:05.4
那么如果相对工钱，我又没告诉大家我的工钱
08:05.5
08:12.2
如果相对一位星球医生（一星期赚一百万）
08:12.3
08:15.6
那么他借一百万，大家又觉得如何呢？
08:15.7
08:19.6
大家开始想，到底是不是因为工钱的差距
08:21.3
08:24.5
对于一星期赚一百万的医生
08:24.6
08:29.4
借一百万又不算高风险，借一亿又高风险（是不是这样？)
08:29.5
08:34.8
那么我继续分享多一些故事
08:34.9
08:39.3
银行真的借一亿给这个”星球医生“
08:39.4
08:42.9
一亿贷款，还款期限一年
08:43.0
08:48.3
一年分期12个月，每个月这样还款给银行
08:48.4
08:53.2
金额又高，还款期限又短，那么就是高风险
08:56.3
09:01.1
不过，原来银行又不收任何利息与手续费
09:01.2
09:06.0
就是好像把钱免费放在你面前
09:06.1
09:09.9
接着，医生又用12个月还给银行
09:10.0
09:15.5
那么银行好像很吃亏，但是这个也是借款
09:15.6
09:21.4
医生就把这一亿放进户口赚利息
09:24.7
09:31.9
这么大的金额，短期还款，不需抵押
09:32.0
09:35.9
这样的操作算高风险吗？又值得想一想
09:36.0
09:44.2
如果你仔细分析，这到底值不值得借
09:44.3
09:49.7
还是不借，你也能自己回答自己
09:49.8
09:53.8
刚才所说的不借利息，当然不可能啦
09:53.9
09:59.8
那么如果这一亿利息是P+5
09:59.9
10:04.9
最优惠利率+5%，现在汇丰用着5%，5+5=10%
10:05.0
10:09.8
不可以（如果增息怎么办），那么定息10%可以吗？
10:09.9
10:16.1
刚才所说的会受增减利息影响，现在如果定息（10%）
10:16.2
10:21.9
不可以，10%,5%还算高。如果是1%呢？
10:22.0
10:26.5
值得想一想，如果不是1%而是收一个定额呢？
10:26.6
10:32.5
就是每个月100蚊利息，一年就1200，好不好？
10:32.6
10:40.8
反正银行钱多，每年只需还1200利息给银行
10:40.9
10:55.7
医生算一算，如果把钱放在银行，一年都可以赚1万
10:55.8
10:57.9
这一次银行真的推出大优惠
10:58.0
11:02.6
其实不需算1万利息，只算通货膨胀3%
11:02.7
11:08.0
还是美国印钱导致港元贬值
11:08.1
11:15.1
那么又再贬值多2%，只是赚这个通胀差价已经值得了
11:15.2
11:18.0
那么如果类似这故事，假设例子
11:18.1
11:21.3
银行通常都不会那么傻（有那么好的优惠）
11:21.4
11:24.9
但是我只想带出一个信息
11:28.1
11:30.8
常常都会听见很多考虑因素
11:30.9
11:37.8
包括贷款押金，条款，年期，利息
11:37.9
11:40.6
会不会影响自己的现金流呢？
11:40.7
11:48.2
还有衡量自己的财务状况（被动收入与主动收入）
11:48.3
11:53.6
自己的财务知识，借钱后如何应用这笔钱
11:53.7
11:58.0
很多这些因素，但是当时很有趣的是
11:58.1
12:03.4
当说起借款这过程,其实我写成6篇文章
12:03.5
12:05.9
每篇文章大概2000多个字，
12:08.6
12:11.5
很多资料和考虑都还没告诉大家
12:11.6
12:15.4
只是说我借的TERMS与金额
12:15.5
12:17.4
借的用处也没告诉大家，
12:17.5
12:20.3
一百万对我而言，多还是少也还没告诉大家
12:20.4
12:23.7
借钱前曾考虑过的事项是什么，也还没告诉大家
12:23.8
12:27.2
借钱的用途也还没告诉大家
12:27.3
12:38.7
但是BLOG友与网友看见“借款”就马上骂我
12:38.8
12:43.9
那么大家是不是对借款过敏与保守呢？
12:44.0
12:51.2
大家可能说：你不要狡辩啦，你是“星球医生”吗？
12:51.3
12:56.1
我的财务状况如何，你又懂吗？其实你不知道
12:56.2
12:59.9
可能当时我投资组合有5百万
13:00.0
13:03.2
还有2百万MARGIN
13:03.3
13:08.1
(5百万组合，当中2百万MARGIN)
13:08.2
13:13.0
信用卡提款的成本是3%
13:13.1
13:18.4
拿来还MARGIN的借款（5-7%）
13:18.5
13:22.8
那么如果借钱来还MARGIN是不是合理了？
13:22.9
13:27.7
还是可能我欠着很多卡债呢？
13:27.8
13:30.8
还最低还款后，都需要中30%利息
13:30.9
13:33.4
那么是不是应该借那一笔钱呢？
13:33.6
13:42.7
那你可能也觉得用便宜的借款来还贵的债务就值得
13:42.8
13:47.4
借来还贵息（旧债）就合理，那么如果借来投资呢？
13:47.5
13:51.5
还是拿来赚利息的差别（拿来放定期）
13:51.6
13:55.0
当时很著名的做法“放人民币定存”
13:55.1
14:02.9
人民币又在升值，升值当儿又有利息
14:03.0
14:08.9
单靠利息已有3%，升值可能一年5-6%
14:09.0
14:13.8
而当时借款的成本只是2-3%
14:13.9
14:18.3
可能借钱买债卷呢？债卷风险应该算低了吧？
14:18.4
14:24.2
可以控制现金流，资产价钱波动程度，这些问题
14:24.3
14:27.7
如果借来买股票，大家又觉得不行
14:27.8
14:32.6
借来放定期又能，那么那个界限又在哪？
14:32.7
14:37.5
其实都是那句，“看个人是否能驾驭”
14:37.6
14:41.2
我不是推荐大家都去使用借款还是杠杆
14:41.3
14:45.5
我现在的情况，其实除了房债也没有其他债务
14:45.6
14:50.2
经过考虑风险和其他因素
14:50.3
14:55.1
但是我只想解释，使用贷款与否，都是各人选择
14:55.2
15:00.0
还有不要太快抗拒与反对借款
15:00.1
15:04.9
借款首要问题就是是否能够驾驭
15:07.8
15:18.7
网友说，当他手上多钱后，开销就变大了
15:18.8
15:23.6
多钱后，买股票，心态也会更得急了
15:23.7
15:28.5
当有几十万在手，就会想尽快想拿来买股票
15:28.6
15:33.0
如果自己慢慢存钱，买股票，就不会那么心急
15:33.1
15:36.7
但是借钱后买股票，的确会影响心态
15:36.8
15:41.5
其实对很多人来说，有多了钱在户口
15:41.6
15:45.1
和没钱在户口，是真的有区别的
15:45.2
15:54.2
如果是用辛苦打工赚到的钱来买股票
15:54.3
15:59.1
就会深思熟虑很久才会买
15:59.2
16:06.1
但是如果借100多万来消费/买股，好像会比较草率
16:06.2
16:10.0
那你能不能够锻炼到不管用血汗钱
16:10.1
16:17.0
或者借来的钱，别人的钱都好，全部行为都一致？
16:17.1
16:19.6
我可以告诉你，很多人都不能够做到
16:22.0
16:26.8
你可以观察，用公数和自己的钱
16:26.9
16:30.2
是不是也一样那么省呢？多数都不是
16:30.3
16:42.4
有个富豪的大儿子(富二代)花了9万去看风水
16:42.5
16:47.3
却被富豪骂惨。这个富豪拥有千百亿的身家
16:47.4
16:52.2
拿9万去看风水觉得不值得的有钱人已是少数了
16:52.3
16:57.1
这个就是在讲着用钱的效率，值得或不值得
16:57.2
17:02.6
而不是在讲着你有多少的身家，影响你用钱的模式
17:02.7
17:04.2
或者这个钱是不是你借回来的
17:04.3
17:07.7
这个就是借贷的人特别需要考虑的地方
17:07.8
17:18.9
所以考虑借贷没有一个标准的方法或规则
17:19.0
17:25.0
其实最重要是看自己是怎样的人，性格方面适不适合
17:27.3
17:32.1
我有写过文章说“不要为了借而借”
17:32.2
17:39.8
之前在借贷经验文章里分享我借贷的100万(6/7年前)
17:39.9
17:44.9
我用了2~3年还完那借贷
17:45.0
17:52.4
大约3年前(2017)我收到银行的来信
17:52.5
18:00.2
指我的预批借贷额达113万，实际年利率只需要2.35%
18:00.3
18:03.5
利息便宜过房屋借贷的利息
18:03.6
18:04.7
只要我签了名，就可以拿到这贷款了
18:04.8
18:10.4
为什么有那么好的事情呢(预批借贷)？
18:10.5
18:16.8
可能是上次我的100万的借贷提高了我的信用
18:16.9
18:19.1
所以借钱给我会比较宽松
18:19.2
18:23.9
因为上次的100万借贷都完美地还完了(没迟还)
18:24.0
18:27.1
所以这次再借给我，利息也低了一点
18:29.2
18:34.0
但是当时我没接收，因为要想好借这笔钱的用途是什么？
18:34.1
18:37.9
不要小看这个问题，很多人都回答不到
18:38.0
18:46.3
可能多数的人会回答“借钱是为了能更快速的赚更多钱”
18:46.4
18:51.2
那你也要想好另一个问题，万一输了怎么办？
18:51.3
18:54.8
“借钱肯定是有风险的啦，我知道的！”
18:54.9
18:57.4
借贷就是你接受了这个风险
18:57.5
19:01.1
你接受了风险就应该有所回报
19:01.2
19:07.2
那我指的就是你要做到你计划中的事情
19:07.3
19:15.6
例如全額付款层楼需要存大约20~30年才能做到
19:15.7
19:20.5
那这20~30年里的生活质量会不会因此不值得
19:23.6
19:26.8
那这时你可以利用这个借贷，杠杆
19:26.9
19:31.7
来买这个20~30那年的生活质量
19:31.8
19:35.8
这个就是你的计划，你的回报
19:35.9
19:38.8
而你当然也接受了此借贷的风险
19:38.9
19:45.4
又比如说你刚好遇到千载难逢的金融海啸
19:45.5
19:51.1
你知道那时股市情绪过于恐慌（过分担心）
19:51.2
19:54.8
但是你身上没钱，刚好又有人借钱给你
19:54.9
19:58.7
那或许可以考虑接受这个借贷
19:58.8
20:04.6
当然很多人会觉得你借钱买股票就等于完蛋了
20:04.7
20:07.4
这个就要自己好好考量了
20:07.5
20:16.3
又或者本身背着一些债务(孖展，卡债等)
20:16.4
20:22.2
然后你去借这个低利息的借贷来还之前的债务
20:22.3
20:28.7
那就犹如做了债务重组一样，这样就比较合理了
20:28.8
20:37.8
又或者本身理财纪律没那么好
20:37.9
20:39.8
叫你存钱但肯定存不到的
20:39.9
20:44.7
那不如借钱，然后把钱锁住在资产里
20:44.8
20:46.9
买楼，买股票，买债卷都好
20:47.0
20:53.5
然后每个月还(供)这个借贷
20:53.6
21:00.0
这个就是让你特地找个方法抓住自己的钱
21:00.1
21:03.6
也就是借了钱慢慢还，然后供完它
21:03.7
21:09.1
这样就可能能够训练到你的理财纪律
21:09.2
21:13.5
而且也拉进你跟银行的关系
21:13.6
21:16.4
这个就是有些人会考虑到的借贷的事情
21:16.5
21:21.1
所以借或不借其实是要看个人的状态/状况
21:21.2
21:27.2
或是人生/投资/理财计划
21:27.3
21:34.8
但是如果你当时的状况是短时间内会换楼
21:34.9
21:39.7
又或者做的工不是很稳定，那就不要借贷比较好
21:39.8
21:43.2
这就不是借钱来赚更多的例子
21:43.3
21:47.5
有个很经典的例子，有人在网上写道
21:47.6
21:51.9
在风平浪静的时候去借贷100万去买股票
21:52.0
21:55.8
用一年，分十二个月来还
22:00.0
22:02.8
其实这样有什么意义呢？
22:02.9
22:10.7
是不是一年后这个股价一定会爆升？所以现在一定要买？
22:10.8
22:16.2
你在赌什么呢？预测未来？如果股价跌了呢？
22:16.3
22:26.6
这篇文章呢一直解释他如何供得起那8万多
22:26.7
22:30.1
但为什么不要一个月存那8万多
22:30.2
22:33.2
存够一年后一次过买那股票
22:33.3
22:38.4
为什么要倒转来做呢？我不明白
22:38.5
22:41.7
所以要思考下这一个问题“为什么要借？”
22:41.8
22:49.0
即使你的解释是说要赢/赚多点
22:49.1
22:54.7
那你就要想会不会有可能变成输/亏多点
22:54.8
22:58.1
借之前要想好借钱的目的
22:58.2
23:03.0
这个就是借贷关键里最重要的重点
23:03.1
23:07.4
借或不借，你也可以想一个情景
23:14.2
23:24.1
“老板，手风不顺吗？要不要借些钱来翻身？”
23:24.2
23:30.0
又或者你赢钱的时候，那个人接近你问道
23:30.1
23:36.5
“哇老板，手风很顺哦，不如借钱加大筹码，赢更多？”
23:36.6
23:41.4
如果你借钱的时候想的东西是这个的话
23:41.5
23:45.4
那就真的要想清楚了，你应该明白的
23:45.5
23:49.9
那讲到借贷呢也要留意借贷的时机
23:50.0
23:59.2
有时你紧急需要借钱，却借不到
23:59.3
24:02.4
最好的时候就是你不需要的时候你去借
24:02.5
24:05.4
因为你自己有个很好的计划
24:05.5
24:12.0
而这个借贷的操作能够帮你执行好这个计划
24:12.1
24:19.0
这个时机才是最好的，因为你可以选择借或不借
24:19.1
24:26.2
你也可以选择银行给你的那些利息/条款
24:26.3
24:39.0
不要在欠一身债，山穷水尽的情况下借贷
24:39.1
24:46.2
试下保持住不需要借钱的财务状态
24:46.3
24:53.2
但是又不抗拒借钱，你反而会看到些好的事情
24:53.3
24:56.3
就像我上次的影片说的那样
24:56.4
25:02.0
你支付的伙伴是银行，所以你要很熟悉它
25:02.1
25:05.3
你认识这位朋友，这个伙伴
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25:08.1
他真的不会跟你做朋友的
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银行是“没有雨才会借个伞”给你
25:15.6
25:24.0
但是“下雨就会收回那个伞，还脱了你衣裤，让你淋雨”
25:24.1
25:30.0
你已经知道这个“伙伴”的个性，就该知道这场游戏怎么玩
25:30.1
25:34.1
人家水浸了，你就帮他，他会很感谢你
25:34.2
25:39.9
有些朋友，他们其实可以全额付款层楼
25:40.0
25:45.0
他说想全额付款，我问他为什么不要加按借尽它
25:47.5
25:50.1
我就说怕亏了利息那就开个Mortgage link户口
25:52.5
25:57.7
那为什么要加按借更多呢？因为你有现金在手
25:57.8
26:02.1
利息2%，你把钱放mortgage link户口又省回那2%
26:02.2
26:03.9
其实是break-even的
26:04.0
26:09.7
到时有股灾、楼灾的时候，人人借不到钱
26:12.1
26:21.4
有个漫画家在金融海啸的时候用了7千多万买了山顶独立屋
26:21.5
26:26.4
为什么可以买到呢？金融海啸银行不肯借钱给大家
26:26.5
26:30.0
每个人做不到按揭，知道便宜也没办法购买
26:30.1
26:34.5
但他却有现金在手，直接付现金买
26:34.6
26:38.0
现在那间独立屋应该值几亿了
26:43.0
26:49.4
可能也是那几百万，但是他还清那笔债了
26:49.5
26:54.5
就等于把那笔钱放在不动产，流动性就变很低
26:54.6
27:05.1
那当股灾/楼灾的时候要提出现金（cash out）来大展拳脚
27:06.7
27:10.5
那要如何增加那流动性呢？
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27:20.2
就是在风平浪静的时候按揭借贷拿现金出来
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27:29.0
尤其是现在银行“水浸”的时候他们会给很多好处
27:29.1
27:34.2
他很想要你借钱，利息又低
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27:39.1
如果你现在全额付款层楼，就好像倒转来走
27:39.2
27:42.7
这是我的感觉，当然也要看个人的观点
27:42.8
27:46.6
不要好像一直鼓励借钱一样
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27:51.5
如果他借了钱，银行里有几百万就心痒痒去换了车
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27:55.5
那就连累了他，那不如全额付款房屋贷款更好
27:55.6
28:00.4
那讲了那么久，也要分下什么是好债/坏债
28:00.5
28:08.8
我看到那些用身份证就可以借贷的广告就“头痒”
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用身份证就可以借贷，那就是谁人都可以借到了
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28:16.8
这个借贷生意一定有很多坏账的
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28:21.8
要盖回这些坏账就要算机率了
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那么多坏账，那他一定要收高利息的
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28:29.5
香港借贷的条例是年息不可以超过60%的
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28:33.3
这些的借贷肯定要20~30%利息
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28:35.1
就好像信用卡的利息一样
28:35.2
28:41.5
如果这些30~40%的利息你还没掌握到他的意思/不会分辨
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28:50.6
不要跟人家说听完止凡说现金流动性
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28:55.5
他叫我没事也去借钱，然后就去借这些高利贷
28:55.6
29:01.5
如果你连3%和30%都不能分清楚它们的分辨
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29:02.9
那真的还是不要去借钱啦
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29:08.3
另外我也想讲很多人都不会分的“月平息”
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29:15.0
看到月平息0.1%就觉到好像很值得
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29:22.9
月平息其实是银行用的话术
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29:27.8
所以你记得一定要问他实际年利率是多少？
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29:37.0
那才可以跟你平时使用的利率来比较
29:37.1
29:42.0
那如果简单的算法就是拿月平息
29:42.1
29:48.5
比如0.15% 乘 12个月 再乘1.9
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那就是实际年利率，也就是大概3.4%
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30:02.5
用这个3.4%的实际年利率来比较，才有意思
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30:09.8
为什么这一刻想着借贷呢？其实十多年前已经讲过了的
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30:14.7
道理很简单，一直印钱导致金钱贬值
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这个概念今天我也不想讲太多
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30:27.6
让我分享给大家看美元对其他资产（黄金）的图表
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让大家感受一下金钱贬值的情况
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30:35.8
多几年美元就贬值了99%
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30:45.7
我分享过给大家，银行（汇丰）有多难做
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30:48.9
那么大家可以看回那一个视频感受一下
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30:51.4
那么说这些与借款有什么关联呢？
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30:56.3
就是你借今天的钱，接着30年后才还回
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31:01.2
如果金钱贬值，你就会赚了一点
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31:05.4
为何香港人买楼都是赚的呢？
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31:10.0
当然供求是关键（很大的因素）
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但是港元对美元，美元一直贬值
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31:18.1
然后使用杠杆借钱，这也是关键之一
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31:21.0
那么刚才说银行（汇丰）难做
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31:25.9
今时今日做债主好还是做债户（借钱的人）好呢？
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31:29.0
我觉得要看权威最大的国在做什么
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31:36.4
最有权威的国是谁呢？美国
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所有金融规则都是看大国如何定的
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31:42.9
美国说印多少钱就印多少
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31:46.9
那么美国现在在做什么呢？他们现在是最大的债户
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31:51.1
那么整个游戏规则都是利于债户
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特兰普任职后就很高调地加息
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他跟耶伦说：如果你不加息我就炒了你
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接着下届联储主席也说“我觉得你加息是非常错的决定”
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其实如果他搞不好经济，其实是很难加息
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32:26.1
其实香港大部分人都是债主
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32:31.2
为何这样说呢？因为一般人都把钱存入银行
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32:35.9
却不做任何所谓的高风险投资
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当你赚银行的利息，银行又把你的钱借给其他人
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但是做借钱的人不一定是不好的
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大家可以想一想，大多数胜利者都是借钱的人
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近十年，我们都看见业主借钱买屋都是赚钱的
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杠杆买债的人都是赚钱的
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在银行开储蓄户口的会不会赢呢？
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全部银行都不好赚因为不利好债主
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33:15.6
这几十年的赢家都是债户
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33:20.3
债主是输家，储蓄者输得更惨
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33:27.1
最有权威的国家(美国)本身也是债户，因此钱不断贬值
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那么当然不是一旦借钱就是赢家
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33:37.3
止凡也没说借钱了就会发达（赚大钱）
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33:41.5
主要是看你借的是好债还是坏债
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33:47.0
如何运用这笔钱，可以不可以帮你累计好资产
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33:54.4
反而如果你是累计负债，导致现金流下降
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34:00.5
我说了这么多，相信大家应该明白了吧
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其实今天分享了很多，但是还有很多东西必须注意
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例如很多不同种类的债务
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定息还是不定息，需不需要抵押
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还款期限，长期还是短期债务，还款操作
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如何配合自己的投资计划
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34:36.1
但是这视频已经很长，技术与操作就留到下次的视频吧
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同时你们可以留言，我也可以看大家的反映
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其他的就等下一个视频才讨论了
