1
00:00:00,00 --> 00:00:02,600
哈咯 大家好 我是止凡

2
00:00:02,700 --> 00:00:07,500
《保险》，这个题材，其实我想说很久了

3
00:00:07,600 --> 00:00:13,900
因为它对整个个人投资理财是很重要的

4
00:00:14,000 --> 00:00:18,800
就是有没有买保险，懂不懂得买保险

5
00:00:18,900 --> 00:00:23,900
很多时候是确定有钱人或是穷人思维的重点来的

6
00:00:24,000 --> 00:00:29,500
正所谓越穷越见鬼，就是没有保障

7
00:00:29,600 --> 00:00:33,900
所以出事或是大祸时，就惨了

8
00:00:34,000 --> 00:00:37,600
在之前，止凡会课室里的LIVE

9
00:00:37,700 --> 00:00:41,800
有人问了一个问题，就是问PREMIUM FINANCING的课题

10
00:00:41,900 --> 00:00:46,900
我尝试在后半段，就说一些实际的数字

11
00:00:47,000 --> 00:00:49,500
让大家有个感觉

12
00:00:49,600 --> 00:00:53,100
话说麦加文是做保险的

13
00:00:53,200 --> 00:00:58,000
虽然他常常说他是超级“HEA”（不积极）的保险佬

14
00:00:58,100 --> 00:01:01,800
但是他做了那么久，都应该见惯细情的

15
00:01:01,900 --> 00:01:06,200
他常常说，有钱人其实就不必买保险

16
00:01:06,300 --> 00:01:09,200
但是就很懂得买保险

17
00:01:09,300 --> 00:01:13,300
而最需要买保险的人就是那些比较没钱的群体

18
00:01:13,400 --> 00:01:16,800
但是他们就不买/不懂得怎样买

19
00:01:16,900 --> 00:01:19,800
为什么他这样说呢？

20
00:01:19,900 --> 00:01:25,200
其实主要是说，有大事发生时，有钱人还能顶得住

21
00:01:25,300 --> 00:01:29,300
例如一场大病CANCER，不幸事情发生

22
00:01:29,400 --> 00:01:35,000
医药费一定很贵，但是有钱人给得起

23
00:01:35,100 --> 00:01:37,300
没有钱人，就负担不起了

24
00:01:37,400 --> 00:01:40,700
有钱人根本就可以自己保自己

25
00:01:40,800 --> 00:01:45,300
因为有钱人身家够雄厚，不需要让保险公司赚

26
00:01:45,400 --> 00:01:49,300
但是没有钱人，一旦出事就TOTAL LOST

27
00:01:49,400 --> 00:01:55,500
就是一遭收皮，所以一定要给保险公司赚一点

28
00:01:55,600 --> 00:02:05,100
买个保障，防范这些大事情出现时，全军覆没的可能性

29
00:02:05,200 --> 00:02:10,000
保险公司保护你，它也是应用一个POOL来计算

30
00:02:10,100 --> 00:02:14,500
就是客户群，在那个群组，大家都付保费

31
00:02:14,600 --> 00:02:17,300
保险公司就拉上补下

32
00:02:17,400 --> 00:02:21,900
客户群里，有些是幸运，也有些是不幸运的

33
00:02:22,000 --> 00:02:26,800
幸运的是那些身体健康，没有事情发生的客户

34
00:02:26,900 --> 00:02:31,100
不幸运的就是那些中招的（CANCER）

35
00:02:31,200 --> 00:02:33,300
有幸运与不幸运的客户

36
00:02:33,400 --> 00:02:40,500
所以整个理念（买保险）就是借保险公司帮忙聚集组群

37
00:02:40,600 --> 00:02:46,000
在组群里，幸运的就保障不幸运的群体

38
00:02:46,100 --> 00:02:50,500
保险公司的角色就是做中间人

39
00:02:50,600 --> 00:02:55,600
计算，抽佣，情况就蛮像赛马会

40
00:02:55,700 --> 00:03:03,000
就是一场马赛，都是拿输的人的钱派给赢家

41
00:03:03,100 --> 00:03:06,400
马会还要抽佣

42
00:03:06,500 --> 00:03:09,300
所以其实如果你自己保得到

43
00:03:09,400 --> 00:03:15,600
如果你是有钱人，那么都不必进那个POOL（不必买保险）

44
00:03:15,700 --> 00:03:20,000
但是如果你不能保自己（不是那么有钱）

45
00:03:20,100 --> 00:03:24,900
你在那里博自己没事，就是如果你不买保险

46
00:03:25,000 --> 00:03:28,900
在那里博而已，但是一出事，你就“PK”了

47
00:03:29,000 --> 00:03:32,400
其实这个“博”是很不精明得

48
00:03:32,500 --> 00:03:38,800
你想一下，如果你的工作、家庭、理财多么好都好

49
00:03:38,900 --> 00:03:42,800
一旦出事就死了，很难算的

50
00:03:42,900 --> 00:03:48,300
买保险，我就会以刚才所说的方向

51
00:03:48,400 --> 00:03:49,800
（就是保那些大件事）

52
00:03:49,900 --> 00:03:55,300
相对那些大件事，就像有钱人都好

53
00:03:55,400 --> 00:04:00,200
你做生意，如果你做生意出着一批货

54
00:04:00,300 --> 00:04:04,500
如果这批货出事，你会没了8成身家

55
00:04:04,600 --> 00:04:06,600
当作你是几亿身家

56
00:04:06,700 --> 00:04:11,500
相对来说，这个单一事件都非常严重

57
00:04:11,600 --> 00:04:15,600
如果风平浪静，出了那批货

58
00:04:15,700 --> 00:04:20,500
完成了，就能再赚3成身家

59
00:04:20,600 --> 00:04:24,200
有多少机会会出事呢？原来90%都是没事的

60
00:04:24,300 --> 00:04:31,100
这一个机会率，有钱人与保险公司都是看着数据而已

61
00:04:31,200 --> 00:04:33,400
怎样叫作90%没事呢？

62
00:04:33,500 --> 00:04:41,800
就是可能以前出货1万次都有9千次安全送到的

63
00:04:41,900 --> 00:04:50,100
有1千次可能遇到大风浪,海盗,失联之类的

64
00:04:50,200 --> 00:04:53,200
就是那么计数的，9成机会是没事的

65
00:04:53,300 --> 00:04:57,600
虽然9成的机会没事，但是如果买了保险

66
00:04:57,700 --> 00:05:01,700
就只需要那有钱人给1成的身家出来

67
00:05:01,800 --> 00:05:05,900
那我想各个有钱人都会给，就不会去博这个机会

68
00:05:06,000 --> 00:05:09,400
输了就没8成身家，赢了就赚3成

69
00:05:09,500 --> 00:05:14,300
将那个大祸的事情拉低了

70
00:05:14,400 --> 00:05:20,600
就好像刚才那个例子，如果这批货出事，只是损失80万

71
00:05:20,700 --> 00:05:22,500
就是没了80万而已

72
00:05:22,600 --> 00:05:27,700
当那个生意人过亿身家，80万只是等于一粒鼻屎

73
00:05:27,800 --> 00:05:33,300
如果风平浪静就赚30万，同样是9成机会没事

74
00:05:33,400 --> 00:05:38,400
买个保险就要给10万，其实是一样的，8：3：1

75
00:05:38,500 --> 00:05:41,700
不过将那个数字TUNE低

76
00:05:41,800 --> 00:05:45,100
就不是8成身家，3成身家，1成身家

77
00:05:45,200 --> 00:05:50,000
而是80万，30万，10万，那就可以计数了

78
00:05:50,100 --> 00:05:57,200
其实很简单，如果你不买保险，出事的机会0.1 （10%）

79
00:05:57,300 --> 00:06:00,600
一出事你就没了80万，所以就是负80

80
00:06:00,700 --> 00:06:04,700
但如果没出事就是9成机会，也就是0.9

81
00:06:04,800 --> 00:06:10,600
没出事的话就可以赚30万，就是乘30，所以得到19万

82
00:06:10,700 --> 00:06:13,700
但是如果你买了保险的

83
00:06:13,800 --> 00:06:20,000
0.1的机会会出事，出事之后保险公司赔给你，所以是0的

84
00:06:20,100 --> 00:06:24,900
就是你没赚没亏，你原本亏80万但是有人赔你

85
00:06:25,000 --> 00:06:30,500
所以0.1乘0，如果没出事的话就加0.9乘30万

86
00:06:30,600 --> 00:06:36,500
因为你有9成机会没出事，没出事就赚30万，所以0.9成30

87
00:06:36,600 --> 00:06:40,800
但是需要减10，因为你买了10万的保险

88
00:06:40,900 --> 00:06:43,100
出来的答案是17万

89
00:06:43,200 --> 00:06:49,900
你算完EXPECTED VALUE后

90
00:06:50,000 --> 00:06:54,400
那个数额，包括出事机会和不出事机会那些后

91
00:06:54,500 --> 00:06:57,800
我不买保险，那个正值有19万

92
00:06:57,900 --> 00:07:00,300
但是买保险的正值只是17万

93
00:07:00,400 --> 00:07:05,200
那如果这个风险跟我的身家相比，只是鼻屎那么小粒

94
00:07:05,300 --> 00:07:11,100
就代表我亏得起，再看那个结果，是不买保险好过买保险

95
00:07:11,200 --> 00:07:15,800
其实保险是一定要亏得，不然保险公司赚什么呢？

96
00:07:15,900 --> 00:07:18,800
有钱人也会“看菜吃饭”

97
00:07:18,900 --> 00:07:23,700
相对他的身家没什么的，那就不用保，为什么呢？

98
00:07:23,800 --> 00:07:28,600
因为一定不够保险公司算，它一定要赚你的

99
00:07:28,700 --> 00:07:33,500
不然他赚什么？他赚你，就是帮你提供服务

100
00:07:33,600 --> 00:07:39,300
所以如果你买保险，算完还能赚很多，那它就吃屎了

101
00:07:39,400 --> 00:07:43,100
还那么大间，还请那么多人？对不对？

102
00:07:43,200 --> 00:07:48,000
没那么有钱的人，保大祸的事又不懂得买

103
00:07:48,100 --> 00:07:53,900
但是保小祸的保险，相对他们来说都还算是小事

104
00:07:54,000 --> 00:07:55,400
反而一直去买

105
00:07:55,500 --> 00:08:00,300
什么事是小事呢？就是伤风感冒咳

106
00:08:00,400 --> 00:08:04,700
小小事情，看医生可以CLAIM钱

107
00:08:04,800 --> 00:08:09,600
那些储蓄保，帮孩子买保险供他读大学

108
00:08:09,700 --> 00:08:14,000
当然用这些保险去逼自己存钱

109
00:08:14,100 --> 00:08:18,900
因为本身理财有问题，那是好事来的

110
00:08:19,000 --> 00:08:22,600
但是讲实用性，不应该买这些保险

111
00:08:22,700 --> 00:08:27,000
买保险是保那些不是很经常发生

112
00:08:27,100 --> 00:08:30,400
但是发生的话就很大祸的那些事件

113
00:08:30,500 --> 00:08:34,000
而不是去保那些经常发生

114
00:08:34,100 --> 00:08:38,200
但是发生的话，自己都能处理得到的事件

115
00:08:38,300 --> 00:08:44,500
麦加文好像说会讲保险系列，我不知道他会不会讲这些

116
00:08:44,600 --> 00:08:46,200
讲 这 些

117
00:08:46,300 --> 00:08:51,100
或是同不同意，其实可以交流一下，我也很期待

118
00:08:51,200 --> 00:08:55,900
我讲一讲一些大祸事件，其中一个大祸事件

119
00:08:56,000 --> 00:09:00,300
对很多香港人来说是自己的楼房

120
00:09:00,400 --> 00:09:07,200
有没有想过你那些单名，供着楼还没供完的那些按揭

121
00:09:07,300 --> 00:09:11,200
其实你还没供完的那些按揭，是LIABILITY

122
00:09:11,300 --> 00:09:13,300
是你的负债

123
00:09:13,400 --> 00:09:19,300
有些一讲这些单名，供不供楼

124
00:09:19,400 --> 00:09:24,200
联不联名，两夫妻，你不联名就是你不爱我？

125
00:09:24,400 --> 00:09:29,100
但是联名了就被投资理财达人笑你

126
00:09:29,200 --> 00:09:31,000
“联名就浪费了名字”

127
00:09:31,100 --> 00:09:37,600
又或者有些被逼的因为两夫妻一起供才能上会

128
00:09:37,700 --> 00:09:38,600
逼着要联名

129
00:09:38,700 --> 00:09:44,900
其实如果不联名，结了婚都是遗产，联名不是很傻？

130
00:09:45,000 --> 00:09:54,000
为什么说这些呢？就是联名，单名，供完按揭等的话题

131
00:09:54,100 --> 00:09:58,300
其实就是要提醒大家要小心自己的楼房

132
00:09:58,400 --> 00:10:02,600
供完了吗？有没有做按揭？多少名字呢？

133
00:10:02,700 --> 00:10:06,800
讲真的我希望大家不是还清了那个按揭

134
00:10:06,900 --> 00:10:09,000
因为现在那么低利息

135
00:10:09,100 --> 00:10:13,700
你跟我说“我很厉害，供完了楼房”

136
00:10:13,800 --> 00:10:20,600
其实是很浪费的，那么稳定的低利息，便宜钱都不借

137
00:10:20,700 --> 00:10:24,700
怕风险怕到这样也是个大问题

138
00:10:24,800 --> 00:10:27,800
不过其实我不是想讨论这些东西

139
00:10:27,900 --> 00:10:36,800
当你还没供完楼，可能还欠银行几百万或者过千万

140
00:10:36,900 --> 00:10:42,900
现在这个状态你觉得没问题，不怕

141
00:10:43,000 --> 00:10:48,100
因为你安安定定，工作又稳定，没问题

142
00:10:48,200 --> 00:10:53,000
如果你财务自由，那就更好

143
00:10:53,100 --> 00:10:55,200
有没有工作都无所谓

144
00:10:55,300 --> 00:11:00,700
但是有没有想过如果（TOUCH WOOD)一家之主

145
00:11:00,800 --> 00:11:05,600
供楼支柱，突然过世了

146
00:11:05,700 --> 00:11:11,400
当作是老公，过世了，可能太太没做工

147
00:11:11,500 --> 00:11:17,900
又可能一个人供不到那楼房，就算她有做工也能供到

148
00:11:18,000 --> 00:11:20,200
都有很大问题，为什么呢？

149
00:11:20,300 --> 00:11:23,200
假设那层楼是老公的名字

150
00:11:23,300 --> 00:11:28,900
为什么有问题呢？银行一知道这个噩耗

151
00:11:29,000 --> 00:11:33,200
“那楼房的名字，那个按揭的人去世了？”

152
00:11:33,300 --> 00:11:36,400
第一件事，可能慰问你

153
00:11:36,500 --> 00:11:39,400
第三件事，就是收楼

154
00:11:39,500 --> 00:11:42,500
哈？我没说二吗？

155
00:11:42,600 --> 00:11:46,900
OKAY，第二件事是什么？是先CALL LOAN

156
00:11:47,000 --> 00:11:52,800
突然CALL LOAN 都可以的，如果不是发生这个噩耗

157
00:11:52,900 --> 00:11:59,800
CALL LOAN 叫你立刻 FULL PAY

158
00:11:59,900 --> 00:12:03,700
你说不怕，我去第二间银行上会

159
00:12:03,800 --> 00:12:08,900
但是你想深一点，楼房是谁的名字？老公已经过世了

160
00:12:09,000 --> 00:12:14,000
楼房可能变成遗产，还要搞一轮手续

161
00:12:14,100 --> 00:12:19,200
刚才说不知道太太有没有收入，不知道能够供得起吗

162
00:12:19,300 --> 00:12:24,300
要上会都要转名，又要有能力才能

163
00:12:24,400 --> 00:12:30,700
银行是不是很快走的第三件事？就是收楼

164
00:12:30,800 --> 00:12:33,400
第二件事 CALL LOAN，第三件事收楼

165
00:12:33,500 --> 00:12:39,400
如果遗孀和孩子还住在那个屋子，那怎么办？

166
00:12:39,500 --> 00:12:45,600
本身这个噩耗已经又烦，又哭的

167
00:12:45,700 --> 00:12:50,700
还要面对这样的压力，屋子被 CALL LOAN

168
00:12:50,800 --> 00:12:53,300
又要转名等

169
00:12:53,400 --> 00:12:57,900
除非你是都OKAY有钱的家庭

170
00:12:58,000 --> 00:13:05,200
OKAY有钱就是随时按揭尾数的CASH都是摆在家的

171
00:13:05,300 --> 00:13:10,900
那银行CALL LOAN的几百万几千万，就还给它

172
00:13:11,000 --> 00:13:15,800
但是如果不是，你想下整个情况你要如何处理呢？

173
00:13:15,900 --> 00:13:21,400
又或者今天你想下真的TOUCH WOOD发生了

174
00:13:21,500 --> 00:13:23,500
你太太又如何处理呢？

175
00:13:23,600 --> 00:13:26,800
到时不是你处理了，因为你走了

176
00:13:26,900 --> 00:13:32,500
是你最爱的那个或是那些人去面对，怎么办呢？

177
00:13:32,600 --> 00:13:34,000
大家有没有想过？

178
00:13:34,100 --> 00:13:38,400
早期有银行推介大额保险

179
00:13:38,500 --> 00:13:41,400
一开头说的PREMIUM FINANCING

180
00:13:41,500 --> 00:13:45,600
这些通常不是在零售银行能够买到的PLAN

181
00:13:45,700 --> 00:13:48,400
可能是私人银行客户

182
00:13:48,500 --> 00:13:50,600
我不知道PREMIER户口有没有

183
00:13:50,700 --> 00:13:57,100
例如100万美元的保额（人寿），就是780万港币

184
00:13:57,200 --> 00:14:00,800
它要收你30万美金

185
00:14:00,900 --> 00:14:05,700
分两期给，每年给15万美元

186
00:14:05,800 --> 00:14:11,600
分两年给，每次给整120万港币，加起来整240万

187
00:14:11,700 --> 00:14:14,500
那你给了银行或是保险公司

188
00:14:14,600 --> 00:14:19,400
它就保你这个780万的保额（100美金）

189
00:14:19,600 --> 00:14:24,100
你给了240万来保780万，就是差不多1赔3

190
00:14:24,200 --> 00:14:27,200
死了只是1赔3，有什么意思啊？

191
00:14:27,300 --> 00:14:31,700
重点是什么呢？就是那笔钱不是消失了

192
00:14:31,800 --> 00:14:33,600
我等多一下再说更清楚

193
00:14:33,700 --> 00:14:37,500
比较一下，坊间的保险，我也找过了

194
00:14:37,600 --> 00:14:43,800
一般供人寿，他就会假设，一个35岁，正常男性

195
00:14:43,900 --> 00:14:49,700
正常男性就是很健康的，不抽烟、不喝酒

196
00:14:49,800 --> 00:14:54,600
他不需要验身之类，没有隐疾、长期病患

197
00:14:54,700 --> 00:14:59,500
保额是港币200万

198
00:14:59,600 --> 00:15:04,400
平均是怎样呢？就是每年供6万9千蚊，差不多7万蚊

199
00:15:04,500 --> 00:15:06,700
那么只需要供十年就行了

200
00:15:06,800 --> 00:15:09,000
其实保险公司到底如何计算呢？

201
00:15:09,100 --> 00:15:12,000
就是我自己去计算

202
00:15:12,100 --> 00:15:17,100
如果你是香港正常男人，35岁买保险，供10年

203
00:15:17,200 --> 00:15:21,800
其实它当作你85岁死，因为这个是平均数（寿命）来的

204
00:15:21,900 --> 00:15:26,200
那么你有平均50年命，比较好算

205
00:15:26,300 --> 00:15:32,000
你供十年，每一年差不多7万蚊，收了差不多70万保费

206
00:15:32,100 --> 00:15:34,800
70万之后就不需再缴付保费了

207
00:15:34,900 --> 00:15:42,600
简单点就是保险公司会拿你的70万，再滚40年

208
00:15:42,700 --> 00:15:49,400
当作正常3%（现在那么低利率），它拿3%回报去滚40年

209
00:15:49,500 --> 00:15:54,300
你的70万就会变成大概225万左右

210
00:15:54,400 --> 00:15:59,200
就是如果去到平均岁数85岁死，它就会赔200万给你

211
00:15:59,300 --> 00:16:04,100
他就一定赚你一点，可能中途你也能停的

212
00:16:04,200 --> 00:16:09,000
他就扣你的手续费、利润之类

213
00:16:09,100 --> 00:16:13,600
总之，你走的那一刻，都是会输一点给它的

214
00:16:13,700 --> 00:16:19,700
就是很粗略地计算，当然当中还有很多DETAIL的算法

215
00:16:19,800 --> 00:16:23,500
例如你供着的十年，他也能拿去投资的

216
00:16:23,600 --> 00:16:26,900
不是等到你供到70万后才开始投资

217
00:16:27,000 --> 00:16:31,800
还有它的MODEL是不是3%？还是有高有低呢？

218
00:16:31,900 --> 00:16:33,500
到时它再ADJUST

219
00:16:33,600 --> 00:16:38,400
所以不管怎样算，保险公司都不会亏钱的

220
00:16:38,500 --> 00:16:43,300
就是你想拿一大笔钱出来，还是每年给它拿一点

221
00:16:43,400 --> 00:16:48,200
有些会说，自己的人寿保险供得比较便宜

222
00:16:48,300 --> 00:16:54,000
好像刚才所说的案例，35岁，保额200万

223
00:16:54,100 --> 00:17:00,200
有些PLAN是说平均每年保费只是2000蚊罢了

224
00:17:00,300 --> 00:17:05,100
其实我也看过，要留意的就是必须供10年

225
00:17:05,200 --> 00:17:10,700
每年供2000蚊，原来只是保10年而已

226
00:17:10,800 --> 00:17:14,100
当你35岁买时，只是保你到45岁而已

227
00:17:14,200 --> 00:17:20,300
10年后，直到45岁时，就要再更新保险的PLAN了

228
00:17:20,400 --> 00:17:25,100
10年、10年下去，你想那个算法是怎样呢？

229
00:17:25,200 --> 00:17:30,200
需不需要加保额呢？都还是那句，保险公司不会算少

230
00:17:30,300 --> 00:17:35,600
所以，越烦、越多步骤，其实就越亏给人家

231
00:17:35,700 --> 00:17:40,200
简单点说，一次过算，算个比例，1比多少去保

232
00:17:40,300 --> 00:17:44,200
那么就直接投入一笔钱，这些反而是有钱人的玩法

233
00:17:44,300 --> 00:17:50,300
就有点像资产配置，放一部分钱去保险那

234
00:17:50,400 --> 00:17:55,200
保一个金额，有保障，但是钱的VALUE又不会消失

235
00:17:55,300 --> 00:17:59,800
其实前几年，很多做内地客的保险经纪人

236
00:17:59,900 --> 00:18:01,300
“发到猪头”（赚到很多钱）

237
00:18:01,400 --> 00:18:06,800
就是这些保单帮内地人做了资产配置

238
00:18:06,900 --> 00:18:10,400
把钱调来香港，买保险

239
00:18:10,500 --> 00:18:17,000
可以扣税，好像同时也可以当作投资移民拿身份证也行

240
00:18:17,100 --> 00:18:19,300
那笔钱也不会没了

241
00:18:19,400 --> 00:18:21,500
不过现在就一定不可以了

242
00:18:21,600 --> 00:18:26,100
用一笔钱买与散供是很大的差别的

243
00:18:26,200 --> 00:18:27,600
好像刚才那个CASE

244
00:18:27,700 --> 00:18:32,500
保200万，每年给6.9万，差不多7万蚊

245
00:18:32,700 --> 00:18:38,700
如果造样算保额，不是保200万，是保780万

246
00:18:38,800 --> 00:18:44,500
每年就要给27万了，造样这样乘

247
00:18:44,600 --> 00:18:52,300
27万，如果给足10年，它只是收270万保费

248
00:18:52,400 --> 00:18:57,200
还要如果你供那份保险，很多时候还没供到10年

249
00:18:57,300 --> 00:18:59,600
在十年内，你就想停了

250
00:18:59,700 --> 00:19:02,600
那么你很难拿得回本金

251
00:19:02,700 --> 00:19:04,400
必须亏着钱，把钱领出

252
00:19:04,500 --> 00:19:08,000
而那个超大保额，就是我最初说的

253
00:19:08,100 --> 00:19:10,200
120万一年，需要缴付两年

254
00:19:10,300 --> 00:19:14,900
再计算DISCOUNT，你把大笔金额放进去

255
00:19:15,000 --> 00:19:18,100
其实它在里面就能钱滚钱

256
00:19:18,200 --> 00:19:22,400
5年后就能拿得回本金了

257
00:19:22,500 --> 00:19:26,900
而以这样方式付保费，它还会再给一个叫作

258
00:19:27,000 --> 00:19:32,400
PREMIUM FINANCING给你玩，借钱给你做杠杆

259
00:19:32,500 --> 00:19:34,000
杠杆买保险

260
00:19:34,100 --> 00:19:38,900
好像刚才所说的，给两年120万，总共给了240万

261
00:19:39,000 --> 00:19:41,900
保的金额就是780万，就是1赔3

262
00:19:42,000 --> 00:19:47,300
它可以借出2/3给你，就是借给你160万港币

263
00:19:47,400 --> 00:19:50,400
1%利息，那么保费240万

264
00:19:50,500 --> 00:19:53,800
把160万借给你，那么你只是缴付80万

265
00:19:53,900 --> 00:19:59,800
再加上他借你的160万就可以拥有一份780万港元的保险

266
00:19:59,900 --> 00:20:04,700
那么他借给你的160万，这1%的贷款

267
00:20:04,800 --> 00:20:08,400
保险公司会放入它的保险PLAN里

268
00:20:08,500 --> 00:20:13,800
用4%、3%的回报来滚存

269
00:20:13,900 --> 00:20:16,300
这个160万借给你，借10年

270
00:20:16,400 --> 00:20:18,700
在这10年可以只还利息，不还本钱

271
00:20:18,800 --> 00:20:25,500
就是可以用1%利息本钱，它就能帮你赚3%、4%的回报

272
00:20:25,600 --> 00:20:28,500
就是叫作POSITIVE CARRY

273
00:20:28,600 --> 00:20:31,800
这一个当然有风险，风险就是加息

274
00:20:31,900 --> 00:20:36,200
如果借款利息，加息加到不只是1%

275
00:20:36,300 --> 00:20:38,500
一直加上去，2%、3%、4%

276
00:20:38,600 --> 00:20:41,600
加到还贵过滚存的回报

277
00:20:41,700 --> 00:20:44,200
就是刚才所说的4%、3%的回报

278
00:20:44,300 --> 00:20:46,700
那么就无端端变成NEGATIVE CARRY了

279
00:20:46,800 --> 00:20:47,700
那么怎么办呢？

280
00:20:47,800 --> 00:20:52,600
你就可以随时还回这个2/3（160万的借款）

281
00:20:52,700 --> 00:20:59,800
那么你可以选择用滚存保险保费里的钱来抵消

282
00:20:59,900 --> 00:21:01,100
那么就可以解决

283
00:21:01,200 --> 00:21:04,400
还有一个就是当你拿钱走

284
00:21:04,500 --> 00:21:06,200
就是像刚才所说的

285
00:21:06,300 --> 00:21:11,100
比如说10年后想还回PREMIUM FINANCING的借款

286
00:21:11,200 --> 00:21:16,000
那么你可以当作拿钱走，转回去160万

287
00:21:16,100 --> 00:21:20,900
造这样来说就会影响保额（你的780万保额）

288
00:21:21,000 --> 00:21:24,000
但是现在你把钱拿走了，应该不是保满780万了

289
00:21:24,100 --> 00:21:29,700
原来只是扣出保额的实数，不是按比例来扣

290
00:21:29,800 --> 00:21:32,300
就像刚才所说的780万

291
00:21:32,400 --> 00:21:38,600
那么你提早还了160万，从滚存的户口转出了

292
00:21:38,700 --> 00:21:40,900
造这样来说已经拿走了2/3

293
00:21:41,000 --> 00:21:45,800
你的本金本来就是差不多240万

294
00:21:45,900 --> 00:21:48,800
拿走了160万，剩下80万

295
00:21:48,900 --> 00:21:53,400
造理由，你的保额不是应该是少了2/3咯？

296
00:21:53,500 --> 00:21:55,500
就是780万的保障

297
00:21:55,600 --> 00:21:58,600
但是它不是这样，因为你拿走160万

298
00:21:58,700 --> 00:22:01,700
它就从780万减出160万

299
00:22:01,800 --> 00:22:06,600
这里我就觉得很奇怪，奇怪有那么好的事

300
00:22:06,700 --> 00:22:10,400
当你算一算杠杆比例就会高了许多

301
00:22:10,500 --> 00:22:13,500
因为保费已经压低了

302
00:22:13,600 --> 00:22:18,400
但是保额纯粹只是减出实数，不是按比例减低

303
00:22:18,500 --> 00:22:21,600
那么你的杠杆就会强了许多

304
00:22:21,700 --> 00:22:24,100
你们就自己用计算机算吧

305
00:22:24,200 --> 00:22:28,700
如果继续享受着POSITIVE CARRY，你不还也行

306
00:22:28,800 --> 00:22:33,600
借钱1%利息而已，它又给你3%-4%的回报

307
00:22:33,700 --> 00:22:38,000
去到第十年，借到好好的，可以再和银行商量

308
00:22:38,100 --> 00:22:41,400
如果到时银行或是保险公司水浸

309
00:22:41,500 --> 00:22:43,600
我想都不难续约

310
00:22:43,700 --> 00:22:47,100
那么就继续玩POSITIVE CARRY了

311
00:22:47,200 --> 00:22:53,000
当然重点是在LIVE时，都被汇君兄说了

312
00:22:53,100 --> 00:22:57,900
这些PREMIUM FINANCING玩了十年以上的

313
00:22:58,000 --> 00:23:04,500
过去的10年，一直都好好的，因为利息都没有增加

314
00:23:04,600 --> 00:23:08,900
但是之后会怎样呢？会不会加息加到很恐怖呢？

315
00:23:09,000 --> 00:23:13,500
如果会的话，那么很快就没了POSITIVE CARRY了

316
00:23:13,600 --> 00:23:18,400
就是有少少和水浸（银行和保险公司）

317
00:23:18,500 --> 00:23:23,300
对赌着利息走势，它们水浸（太多钱）

318
00:23:23,400 --> 00:23:28,200
不介意给些优惠，加息的话就它们赢

319
00:23:28,300 --> 00:23:33,000
加不到利息都算是贴钱做到大额的保险

320
00:23:33,100 --> 00:23:40,200
他也是赢，所以还是那一句，保险公司/银行是不会亏的

321
00:23:40,300 --> 00:23:45,400
最后讲的数字可能大家会有些混乱

322
00:23:45,500 --> 00:23:52,600
没关系，找回你的银行或保险经纪了解看有没有这些PLAN

323
00:23:52,700 --> 00:23:59,200
如果你想了解这些大额保险，然后回去用计算机算清楚

324
00:23:59,300 --> 00:24:04,300
可能会跟到我在讲什么，这个视频可以看几次的

325
00:24:04,400 --> 00:24:06,700
或是10次以上也无所谓

326
00:24:06,800 --> 00:24:13,700
最后想讲下，整个视频好像再推销保险

327
00:24:13,800 --> 00:24:19,800
其实只是说说我对保险的看法，我不是做保险的

328
00:24:19,900 --> 00:24:24,700
没有一个叫作“止凡保险”的FACEBOOK PAGE

329
00:24:24,800 --> 00:24:27,000
其实我想想也 OKAY 的

330
00:24:27,100 --> 00:24:28,900
大家也研究下

331
00:24:29,000 --> 00:24:34,400
或可能一直听很多真正的保险从业影片也可以给下意见

332
00:24:34,500 --> 00:24:37,800
就说“喂不是这样的，不是这样解释的！”

333
00:24:37,900 --> 00:24:40,100
不妨交流，因为我也不是专业

334
00:24:40,200 --> 00:24:42,700
等你们留言指正我

335
00:24:42,800 --> 00:24:46,000
OKAY 今天讲到这里，BYE BYE